ERP-Förderkredit KMU: Wann sich der große KfW-Kredit für Gründer lohnt

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Was ist der ERP-Förderkredit KMU?

Der ERP-Förderkredit KMU ist ein zinsgünstiger Kredit der KfW für kleine und mittlere Unternehmen (KMU), Einzelunternehmer sowie Freiberufler. Er finanziert Gründungen, Nachfolgen, Investitionen oder Betriebsmittel. Der Zins wird aus dem ERP-Sondervermögen verbilligt, das Programm läuft im Auftrag des Bundesministeriums für Wirtschaft und Energie.

Es gibt den Kredit in zwei Varianten mit eigenen Programmnummern. Beim Programm 365 trägt deine Bank das volle Risiko. Beim Programm 366 nimmt die KfW der Bank die Hälfte des Risikos ab. Für dich als Kreditnehmer ändert sich an der Haftung nichts: Du zahlst in beiden Fällen den gesamten Betrag zurück.

Als KMU gilt laut EU-Definition ein Unternehmen mit weniger als 250 Beschäftigten und höchstens 50 Mio. € Jahresumsatz oder 43 Mio. € Bilanzsumme. Das trifft auf praktisch jede Gründung zu. Gefördert werden laut Merkblatt 365 ausdrücklich auch Gründungen im Nebenerwerb.

Welche Konditionen gelten 2026?

Der ERP-Förderkredit KMU finanziert bis zu 25 Mio. € je Vorhaben und bis zu 100 % der förderfähigen Kosten. Die Laufzeit richtet sich nach dem Verwendungszweck. Die Eckdaten laut KfW-Merkblättern (365: Stand 10.12.2025, 366: Stand 01.09.2026):

Punkt	Programm 365	Programm 366
Haftungsfreistellung	keine	50 % für die Bank
Höchstbetrag	25 Mio. € je Vorhaben	25 Mio. € für Investitionen sowie Übernahmen; 7,5 Mio. € für Betriebsmittel sowie Warenlager
Investitionen, Übernahme	bis fünf Jahre (ein tilgungsfreies Jahr), bis zehn Jahre (zwei) oder bis 20 Jahre (drei); Zinsbindung bei 20 Jahren für die ersten zehn Jahre
Betriebsmittel	zwei Jahre mit Rückzahlung am Ende oder bis fünf Jahre (ein tilgungsfreies Jahr)
Warenlager	zwei Jahre endfällig, bis fünf Jahre (ein tilgungsfreies Jahr) oder bis zehn Jahre (zwei)
Abruffrist	36 Monate nach Zusage	zwölf Monate, im Einzelfall verlängerbar
Bereitstellungsprovision	0,15 % pro Monat auf den nicht abgerufenen Betrag, ab sechs Monaten und zwei Bankarbeitstagen nach Zusage
Tilgung	nach der Anlaufzeit vierteljährlich in gleich hohen Raten; Sondertilgung nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung

Den Zins legt deine Bank nach dem risikogerechten Zinssystem der KfW fest. Sie ordnet dich anhand von Bonität und Sicherheiten einer von neun Preisklassen zu. Je besser die Preisklasse, desto niedriger der Zins; zwischen bester und schlechtester Klasse liegen mehrere Prozentpunkte. Der Zinssatz ändert sich laufend. Den tagesaktuellen Zins findest du in der KfW-Konditionenübersicht für Programm 365 und Programm 366. Maßgeblich ist immer der Satz am Tag der Zusage.

Warum können Gründer meist nur das Programm 365 nutzen?

Gründer können meist nur das Programm 365 nutzen, weil die Haftungsfreistellung beim Programm 366 eine Unternehmenshistorie mit aussagekräftigen Jahresabschlüssen aus zwei vollständigen Geschäftsjahren voraussetzt. Das Merkblatt 366 verlangt außerdem, dass der Antragsteller mindestens die letzten beiden Jahresabschlüsse als geschäftsführender Gesellschafter verantwortet hat.

Eine Ausnahme gibt es bei der Unternehmensnachfolge: Qualifizierte Mitarbeitende, die seit mindestens drei Jahren in verantwortlicher Position im Betrieb arbeiten, können das Unternehmen mit dem Programm 366 übernehmen. Sie müssen dabei Gesellschafter sowie eingetragene Geschäftsführer werden.

Für eine klassische Neugründung bedeutet das: Deine Bank trägt beim Programm 365 das volle Risiko. Sie wird deshalb genau auf deine Sicherheiten schauen. Fehlen sie, kann eine Bürgschaftsbank einen Teil des Risikos übernehmen.

StartGeld oder ERP-Förderkredit KMU: Was passt zu dir?

Bis 200.000 € ist der ERP-Gründerkredit StartGeld für die meisten Gründungen die bessere Wahl, weil die KfW deiner Bank dort 80 % des Risikos abnimmt. Der ERP-Förderkredit KMU lohnt sich, wenn du mehr Kapital, längere Laufzeiten oder eine hohe Betriebsmittelfinanzierung brauchst.

Punkt	StartGeld (067)	ERP-Förderkredit KMU (365)
Höchstbetrag	200.000 €, davon höchstens 80.000 € Betriebsmittel	25 Mio. €
Risiko für die Bank	20 % (80 % Haftungsfreistellung)	100 %
Längste Laufzeit	zehn Jahre, davon zwei tilgungsfrei	20 Jahre, davon drei tilgungsfrei
Für wen	Gründungen und kleine Unternehmen unter fünf Jahren am Markt	alle KMU, ausdrücklich auch Gründungen und Nachfolgen
Zins	ein Satz für alle, tagesaktuell in der Konditionenübersicht 067	je nach Preisklasse, tagesaktuell in der Konditionenübersicht 365

Der Zinsvergleich zeigt: Mit sehr guter Bonität und guten Sicherheiten kann das Programm 365 sogar günstiger sein als das StartGeld. Ohne Sicherheiten ist die Zusage beim StartGeld aber deutlich wahrscheinlicher. Für Nachfolgen mit großem Kaufpreis gibt es außerdem den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) mit Garantie einer Bürgschaftsbank. Mehr dazu im Ratgeber KfW-Gründerkredit.

Was wird gefördert und was nicht?

Gefördert werden Investitionen, Betriebsmittel, Warenlager sowie die Übernahme eines Unternehmens oder eine Beteiligung daran. Die Mehrwertsteuer kann mitfinanziert werden, wenn du nicht zum Vorsteuerabzug berechtigt bist.

Als natürliche Person musst du laut Merkblatt die fachliche sowie kaufmännische Qualifikation mitbringen und ausreichend unternehmerischen Einfluss haben. Ausgeschlossen sind unter anderem:

• Umschuldungen: und Nachfinanzierungen bereits begonnener Vorhaben.
• Geschäfte im engen Kreis: Käufe zwischen Ehe- oder Lebenspartnern, zwischen verbundenen Unternehmen oder zwischen Unternehmen und ihren Gesellschaftern.
• Wohngebäude: Dafür gibt es eigene KfW-Programme.
• Reine Finanzinvestitionen: etwa der bloße Kauf von Unternehmensanteilen ohne unternehmerische Tätigkeit.
• Stille Beteiligungen: und Treuhandkonstruktionen.

Wie läuft der Antrag über die Hausbank?

Den ERP-Förderkredit KMU beantragst du bei einer Bank oder Sparkasse deiner Wahl, bevor du mit dem Vorhaben beginnst. Die KfW vergibt den Kredit nicht direkt, sondern über die Bank.

1. Kapitalbedarf klären. Rechne Investitionen, Anlaufkosten und eine Reserve durch. Unser Gründungskostenrechner hilft beim ersten Überblick.
2. Businessplan und Finanzplan fertigstellen. Die Bank will sehen, wofür du das Geld brauchst und wie du Zins sowie Tilgung zahlst. Anleitung im Ratgeber Finanzplan erstellen.
3. Bankgespräch führen. Sag gleich, welches Programm du nutzen möchtest. Vergleiche ruhig mehrere Banken.
4. Antrag stellen. Die Bank stellt den Antrag mit dir zusammen. Dazu gehören die KMU-Selbsterklärung, die De-minimis-Erklärung und die Datenliste subventionserheblicher Tatsachen.
5. Zusage und Kreditvertrag. Der Zins wird am Tag der Zusage festgesetzt. Danach schließt du den Vertrag mit deiner Bank.
6. Abruf und Verwendung. Beim Programm 365 hast du 36 Monate Zeit für den Abruf. Die Mittel musst du innerhalb von zwölf Monaten nach dem Abruf zweckentsprechend einsetzen.

Lässt sich der Kredit mit anderen Förderungen kombinieren?

Ja, der ERP-Förderkredit KMU lässt sich laut Merkblatt mit anderen Krediten oder Zuschüssen kombinieren, solange die Beihilfegrenzen eingehalten werden. Bei De-minimis-Beihilfen liegt die Grenze bei 300.000 € innerhalb von drei Jahren. Manche Landesprogramme schließen eine Kombination aber in ihren eigenen Bedingungen aus.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, plane die Reihenfolge sorgfältig. Mit einem AVGS Gründercoaching erarbeitest du zuerst Businessplan und Finanzplan. Mit Arbeitslosengeld kannst du anschließend den Gründungszuschuss beantragen, wenn du bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Restanspruch hast (§ 93 SGB III). Beziehst du Grundsicherung (früher Bürgergeld), kommt das Einstiegsgeld infrage. Über beide Leistungen entscheiden Agentur für Arbeit oder Jobcenter im Einzelfall. Wie sich ein Kredit auf laufende Leistungen auswirkt, klärst du am besten vorab mit dem Jobcenter.

Einen Überblick über alle weiteren Bausteine findest du in den Ratgebern Finanzierung der Gründung und Landesförderbanken sowie in unserer Förderdatenbank.

Wie bereitest du das Bankgespräch vor?

Gut vorbereitet bist du, wenn du jede Zahl im Finanzplan erklären kannst und offen sagst, welche Sicherheiten du hast. Weil die Bank beim Programm 365 das volle Risiko trägt, prüft sie strenger als beim StartGeld.

• Kapitalbedarf genau beziffern, getrennt nach Investitionen, Betriebsmitteln und Reserve
• passende Laufzeit wählen: Maschinen und Immobilien länger, Betriebsmittel kürzer
• tilgungsfreie Jahre bewusst einplanen und den Beginn der Raten im Liquiditätsplan zeigen
• Eigenmittel ausweisen, auch wenn sie klein sind
• Sicherheiten auflisten und klären, ob eine Bürgschaftsbank einspringen kann
• ein vorsichtiges Szenario mit weniger Umsatz durchrechnen

Im AVGS Gründercoaching von Firmenkompass bereiten wir genau das vor: In Modul 4 Finanzierung klären wir Kapitalbedarf, passende Förderkredite und den Ablauf mit der Bank. Wenn dein Businessplan schon steht, prüfen wir ihn im Businessplan-Check-up für die Bank auf die Fragen, die Banken stellen. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall, über den Kredit entscheiden Bank und KfW. Sprich mit uns im kostenlosen Erstgespräch über deine Finanzierung. Diese Seite ersetzt keine Finanz- oder Rechtsberatung.

Fragen dazu? Dein CoachKlaus RunkelSeniorberater Businessplan und Finanzierung · Unternehmensberater seit über 30 Jahren