Cyberversicherung für Gründer und Selbstständige: Was sie zahlt und wann sie sich lohnt

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Allgemeine Information, keine Versicherungsberatung. Welche Versicherung du brauchst, hängt von deinem Vorhaben ab.

Was ist eine Cyberversicherung?

Eine Cyberversicherung ist eine Versicherung für die finanziellen Folgen von Hackerangriffen, Schadsoftware, Datenverlust und Datenschutz­verletzungen. Sie verbindet in der Regel zwei Teile: eine Eigenschaden­versicherung für die Kosten in deinem Betrieb und eine Haftpflicht­versicherung für Ansprüche anderer.

Viele Verträge enthalten außerdem eine Soforthilfe. Im Ernstfall rufst du eine Hotline an, und IT-Fachleute helfen dir, den Angriff einzudämmen und die Systeme wiederherzustellen. Gerade für Soloselbstständige ohne eigene IT-Abteilung ist dieser Teil oft der wertvollste.

Welche Schäden zahlt eine Cyberversicherung?

Eine Cyberversicherung zahlt je nach Vertrag die Kosten der Krisenbewältigung, eigene Ausfälle und Forderungen Dritter. Die folgende Übersicht zeigt typische Bausteine, die genaue Deckung steht in den Bedingungen.

Baustein	Was er abdeckt	Beispiel
Soforthilfe und Forensik	Analyse des Angriffs, Eindämmung, Beratung	Ein Erpressungstrojaner verschlüsselt deinen Rechner.
Wiederherstellung	Daten, Software und Systeme wiederherstellen	Deine Buchhaltungsdaten müssen aus Sicherungen rekonstruiert werden.
Betriebsunterbrechung	entgangener Gewinn und laufende Kosten während des Ausfalls	Dein Onlineshop ist fünf Tage offline.
Datenschutz und Kommunikation	Benachrichtigung Betroffener, Rechtsberatung, Krisenkommunikation	Kundendaten wurden abgegriffen.
Haftpflicht	berechtigte Forderungen Dritter, Abwehr unberechtigter	Kunden verlangen Schadenersatz wegen eines Datenlecks.

Jede Person, der durch einen Verstoß gegen die DSGVO ein materieller oder immaterieller Schaden entsteht, kann Schadenersatz verlangen (Art. 82 DSGVO). Bußgelder der Datenschutzbehörden können bis zu 20 Millionen € oder 4 % des weltweiten Jahresumsatzes erreichen (Art. 83 DSGVO).

Wer braucht eine Cyberversicherung?

Eine Cyberversicherung brauchst du vor allem, wenn dein Umsatz von funktionierender IT abhängt oder du personenbezogene Daten verarbeitest. Stell dir zwei Fragen: Wie lange kann mein Betrieb ohne Rechner, Shop und E-Mail arbeiten? Und welche Daten anderer Menschen liegen bei mir?

• Hohe Priorität: Onlinehändler, Praxen und Therapeuten, Steuer- und Finanzdienstleister, Agenturen mit Kundenzugängen, IT-Dienstleister, Personalvermittlung.
• Mittlere Priorität: Beratung, Coaching und Handwerk mit digitaler Terminplanung und Kundenkartei.
• Niedrigere Priorität: Tätigkeiten mit wenig IT und ohne gespeicherte Kundendaten.

Auch Auftraggeber fragen zunehmend nach. Wer für größere Unternehmen arbeitet oder Zugriff auf deren Systeme bekommt, muss eine Cyberversicherung manchmal vertraglich nachweisen.

Welche Sicherheitsmaßnahmen setzen Versicherer voraus?

Versicherer setzen einen Grundschutz voraus und fragen ihn vor Vertragsschluss ab, etwa aktuelle Updates, regelmäßige Datensicherungen und sichere Anmeldungen. Die Antworten musst du wahrheitsgemäß geben (§ 19 VVG). Verletzt du vertraglich vereinbarte Pflichten, kann der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit kürzen und bei Vorsatz ganz leistungsfrei werden (§ 28 VVG).

• Betriebssystem, Programme und Shop-Software automatisch aktualisieren.
• Datensicherungen regelmäßig anlegen, eine Kopie getrennt vom Netz aufbewahren und die Wiederherstellung testen.
• Mehr-Faktor-Anmeldung für E-Mail, Shop, Bank und Cloud einschalten.
• Für jeden Dienst ein eigenes, starkes Passwort, am besten mit Passwortmanager.
• Nicht mit Administratorrechten im Alltag arbeiten.
• Fernzugänge absichern und nicht benötigte schließen.
• Einen einfachen Notfallplan schreiben: wen du anrufst, wo die Sicherungen liegen.

Diese Punkte decken sich weitgehend mit den Top 10 Ransomware-Maßnahmen des BSI. Für kleine Betriebe bietet das BSI mit dem CyberRisikoCheck nach DIN SPEC 27076 einen strukturierten Einstieg.

Was musst du nach einem Angriff tun?

Nach einem Angriff begrenzt du zuerst den Schaden, informierst sofort die Versicherung und prüfst die Meldepflichten nach der DSGVO. Viele Verträge verlangen, dass du den Schaden unverzüglich meldest und die Hotline nutzt.

1. Systeme trennen. Betroffene Geräte vom Netz nehmen, aber nicht ausschalten oder neu aufsetzen, bevor Fachleute Spuren gesichert haben.
2. Versicherung und Hotline anrufen. Den Schaden sofort melden und die Weisungen befolgen.
3. Datenpanne prüfen. Sind personenbezogene Daten betroffen, meldest du das unverzüglich und möglichst binnen 72 Stunden der zuständigen Datenschutzaufsicht, es sei denn, es besteht voraussichtlich kein Risiko für die Betroffenen (Art. 33 DSGVO).
4. Betroffene informieren. Bei hohem Risiko musst du auch die Betroffenen benachrichtigen (Art. 34 DSGVO).
5. Anzeige erstatten. Die Polizei hat für Cyberkriminalität eigene Ansprechstellen in den Landeskriminalämtern.
6. Dokumentieren. Halte fest, was passiert ist und was du getan hast. Das brauchst du für Aufsicht und Versicherung.

Worauf achtest du beim Vergleich?

Beim Vergleich achtest du vor allem darauf, dass Eigenschäden, Betriebsunterbrechung und Haftpflicht enthalten sind und die Sicherheitspflichten zu deinem Betrieb passen. Diese Fragen helfen:

• Versicherungssummen: Gibt es Untergrenzen für einzelne Bausteine, etwa für die Betriebsunterbrechung?
• Wartezeit bei Unterbrechung: Ab wie vielen Stunden Ausfall zahlt der Vertrag?
• Soforthilfe: Ist eine Hotline rund um die Uhr erreichbar, auch am Wochenende?
• Bedienfehler und Social Engineering: Sind Schäden durch falsche Überweisungen nach gefälschten Mails mitversichert?
• Cloud und Dienstleister: Zahlt der Vertrag auch, wenn der Angriff bei deinem Hosting- oder Softwareanbieter passiert?
• Überschneidungen: Was deckt deine Betriebshaftpflicht oder Elektronik­versicherung schon ab?

Was kostet eine Cyberversicherung und wie planst du sie ein?

Was eine Cyberversicherung kostet, hängt von Branche, Umsatz, Datenmenge, Sicherheitsniveau und Versicherungssumme ab, belastbare Durchschnittswerte gibt es nicht. Hol Angebote für deinen konkreten Betrieb ein und setze den Beitrag in deinen Finanzplan. Im Beitrag stecken 19 % Versicherungsteuer (§ 6 VersStG). Der Beitrag ist als betriebliche Versicherung in der Regel eine Betriebsausgabe.

Plane außerdem die Kosten für Sicherheit ein: Datensicherung, Passwortmanager, Updates und gegebenenfalls einen IT-Dienstleister. Diese Ausgaben senken das Risiko oft stärker als jede Police.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, können der Gründungszuschuss oder das Einstiegsgeld bei Bewilligung den Start erleichtern. Darüber entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Den schnellen Überblick gibt der Fördercheck.

Wie hilft dir das AVGS Gründercoaching?

Im AVGS Gründercoaching gehört die Absicherung zum Businessplan. In Modul 5 Unternehmensorganisation klären wir Risiken und Versicherungen, in Modul 9 Digitalisierung und KI geht es um sichere digitale Abläufe. Anbieter empfehlen wir nicht. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Sprich uns gern im kostenlosen Erstgespräch an.

Fragen dazu? Dein CoachTugay MertCoach für Gründung, Finanzierung und Vertrieb · Kaufmann für Versicherungen und Finanzen