Betriebshaftpflicht für Gründer: Was sie abdeckt, wann sie Pflicht ist und worauf du achten solltest

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Was ist eine Betriebs­haftpflicht­versicherung?

Die Betriebshaftpflicht ist die Haftpflicht­versicherung für dein Unternehmen: Sie springt ein, wenn du, deine Mitarbeitenden oder dein Betrieb bei der Arbeit einem anderen einen Schaden zufügen. Grundlage ist das allgemeine Haftungsrecht. Wer vorsätzlich oder fahrlässig Leben, Körper, Gesundheit, Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, muss den Schaden ersetzen (§ 823 BGB). Dazu kommen Ansprüche aus Verträgen mit deinen Kunden.

Die Versicherung hat zwei Aufgaben. Sie zahlt, wenn die Forderung berechtigt ist. Und sie prüft und wehrt Forderungen ab, die unberechtigt oder zu hoch sind, notfalls vor Gericht. Dieser sogenannte passive Rechtsschutz ist für Gründer oft genauso wertvoll wie die Zahlung selbst.

Warum das wichtig ist: Als Einzelunternehmer haftest du mit deinem gesamten Privatvermögen. Auch in einer GmbH oder UG kann ein großer Schaden das Gesellschaftsvermögen aufzehren und das Unternehmen gefährden. Welche Rechtsform welche Haftung mit sich bringt, zeigt der Ratgeber Rechtsformen im Vergleich.

Welche Schäden deckt die Betriebshaftpflicht ab?

Die Betriebshaftpflicht deckt in der Regel Personenschäden, Sachschäden und die Vermögensschäden, die aus einem solchen Personen- oder Sachschaden folgen. Was genau versichert ist, steht in den Bedingungen deines Vertrags.

Schadenart	Was gemeint ist	Beispiel
Personenschaden	Ein Mensch wird verletzt oder stirbt.	Eine Kundin rutscht in deinem Laden auf frisch gewischtem Boden aus und bricht sich das Handgelenk.
Sachschaden	Eine fremde Sache wird beschädigt oder zerstört.	Beim Aufbau deines Messestands stößt du einen fremden Bildschirm um.
Vermögensfolgeschaden	Ein finanzieller Schaden, der aus einem Personen- oder Sachschaden entsteht.	Die verletzte Kundin kann wochenlang nicht arbeiten und verlangt ihren Verdienstausfall.
Reiner Vermögensschaden	Ein finanzieller Schaden ohne vorherigen Personen- oder Sachschaden.	Durch einen Fehler in deinem Gutachten trifft dein Kunde eine teure Fehlentscheidung. Das deckt die Betriebshaftpflicht meist nicht.

Nicht versichert sind in der Regel Schäden, die du vorsätzlich herbeiführst, Schäden an deinen eigenen Sachen und die Erfüllung deines Vertrags selbst. Wenn du eine Leistung schlecht erbringst, zahlt die Versicherung also nicht für die Nachbesserung, sondern nur für Schäden, die daraus an anderen Sachen oder Personen entstehen. Eigene Geräte und Waren sicherst du über eine Inhalts- oder Elektronik­versicherung ab. Mehr dazu im Ratgeber Versicherungen für Selbstständige.

Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht oder Produkthaftpflicht: Was ist der Unterschied?

Der Unterschied liegt in der Art des Schadens: Die Betriebshaftpflicht deckt vor allem Personen- und Sachschäden, die Berufs- oder Vermögensschaden­haftpflicht reine Vermögensschäden, die Produkthaftpflicht Schäden durch deine Produkte. Die Begriffe werden im Alltag oft vermischt. Entscheidend ist deshalb nicht der Name des Tarifs, sondern was in den Bedingungen steht.

	Betriebshaftpflicht	Berufs- bzw. Vermögensschaden­haftpflicht	Produkthaftpflicht
Deckt vor allem	Personen- und Sachschäden, Vermögensfolgeschäden	reine Vermögensschäden, je nach Beruf und Tarif auch weitere Schadenarten	Schäden durch fehlerhafte Produkte, die du herstellst, importierst oder unter eigener Marke vertreibst
Typisch für	Handwerk, Handel, Gastronomie, Dienstleistungen mit Kundenkontakt	Beratung, Planung, Steuern, Recht, IT-Dienstleistung, Agenturen	Hersteller, Onlinehändler mit Eigenmarke, Importeure
Beispiel	Ein Malermeister beschädigt beim Kunden das Parkett.	Eine Beraterin übersieht eine Frist, ihr Kunde verliert eine Förderung.	Ein importiertes Ladegerät überhitzt und verursacht einen Brand.

Zur Produkthaftung: Nach dem Produkthaftungsgesetz haftet der Hersteller für Personenschäden sowie Sachschäden an privat genutzten Sachen, die ein fehlerhaftes Produkt verursacht, auch ohne Verschulden (§ 1 ProdHaftG). Als Hersteller gilt auch, wer seinen Namen oder seine Marke auf ein Produkt setzt, und wer Ware zum Verkauf in den Europäischen Wirtschaftsraum einführt (§ 4 ProdHaftG). Wer etwa Produkte aus Asien importiert und unter eigener Marke verkauft, trägt dieses Risiko selbst. Viele Betriebshaftpflicht-Tarife enthalten eine Produkthaftpflicht als Baustein. Prüfe, ob er für dein Sortiment und deine Absatzländer gilt.

Für viele Gründungen braucht es eine Kombination. Eine Grafikagentur mit Kundenterminen vor Ort braucht etwa Schutz für Sachschäden beim Kunden und für Vermögensschäden durch Fehler in der Arbeit. Lass dir im Angebot schriftlich bestätigen, welche Schadenarten in welcher Höhe gedeckt sind.

Ist die Betriebshaftpflicht Pflicht?

Eine allgemeine gesetzliche Pflicht zur Betriebshaftpflicht gibt es nicht, für einzelne Berufe ist eine Haftpflicht- oder Berufs­haftpflicht­versicherung aber vorgeschrieben. Ohne Nachweis bekommst du dort keine Erlaubnis oder Zulassung. Beispiele mit gesetzlicher Grundlage:

• Bewachungsgewerbe: Die Erlaubnis wird versagt, wenn du keine Haftpflicht­versicherung nachweist (§ 34a Abs. 1 Satz 3 Nr. 4 GewO).
• Versicherungs­vermittler: Voraussetzung ist eine Berufs­haftpflicht­versicherung oder eine gleichwertige Garantie (§ 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO).
• Finanzanlagen­vermittler: Ohne Nachweis einer Berufs­haftpflicht­versicherung keine Erlaubnis (§ 34f Abs. 2 Nr. 3 GewO).
• Steuerberater: Selbstständige Steuerberater müssen sich gegen Vermögensschäden aus ihrer Tätigkeit versichern (§ 67 StBerG).
• Rechtsanwälte: Pflicht zur Berufshaftpflicht mit einer Mindest­versicherungssumme von 250.000 € je Versicherungsfall (§ 51 BRAO).
• Architekten und Ingenieure: Für Kammermitglieder regeln das die Architektengesetze sowie Ingenieurgesetze der Länder. Pflicht und Mindestsummen nennt dir deine Kammer.
• Heilberufe: Für Ärztinnen, Zahnärzte und weitere Heilberufe ergibt sich eine Pflicht aus Landesrecht sowie den Berufsordnungen der Kammern, Einzelheiten kennt deine Kammer.

Weitere Berufe mit Versicherungspflicht kann es geben. Das Existenz­gründungsportal des Bundes nennt vor allem beratende und planende Berufe. Frag deshalb vor dem Start bei deiner Kammer, der IHK oder dem Gewerbeamt nach, ob für deine Tätigkeit eine Pflicht besteht. Welche Erlaubnisse du für die Anmeldung brauchst, liest du im Ratgeber Gewerbeanmeldung.

Worauf solltest du beim Vergleich achten?

Beim Vergleich zählen vor allem vier Punkte: eine ausreichende Deckungssumme, eine passende Selbstbeteiligung, eine genaue Beschreibung deiner Tätigkeit und die Nebenrisiken deiner Branche. Der Preis allein sagt wenig, wenn der Schaden, der bei dir am wahrscheinlichsten ist, gar nicht versichert ist.

1. Deckungssumme festlegen. Sie ist der Höchstbetrag, den die Versicherung pro Schadensfall zahlt. Personenschäden können sehr teuer werden, etwa wenn jemand dauerhaft nicht mehr arbeiten kann. Achte auch darauf, ob es eine Jahreshöchstleistung gibt, also eine Grenze für alle Schäden eines Jahres zusammen. Gesetzliche Mindestsummen wie bei Rechtsanwälten sind eine Untergrenze, keine Empfehlung.
2. Selbstbeteiligung wählen. Mit einer höheren Selbstbeteiligung sinkt meist der Beitrag. Du trägst dafür kleinere Schäden selbst. Wähle nur so viel, wie du aus deiner Liquidität sicher bezahlen kannst.
3. Tätigkeit genau beschreiben. Versichert ist nur, was im Vertrag als Tätigkeit steht. Nenne alle Leistungen, die du anbietest oder bald anbieten willst. Kommt später etwas dazu, meldest du es der Versicherung, genauso wie beim Gewerbeamt.
4. Nebenrisiken prüfen. Wichtig sind je nach Branche zum Beispiel Mietsachschäden an gemieteten Räumen, der Verlust fremder Schlüssel, Tätigkeitsschäden an Sachen, die du bearbeitest, Schäden durch Subunternehmer, Umweltschäden und Schäden im Ausland. Gerade Handwerk, Montage und Reinigung brauchen hier passende Bausteine.
5. Vorsorge und Nachhaftung klären. Prüfe, ob neue Risiken nach Vertragsbeginn vorläufig mitversichert sind, bis du sie meldest. Frag außerdem, wie lange Schäden aus deiner Arbeit nach Vertragsende gedeckt sind, etwa wenn du aufhörst.
6. Bedingungen schriftlich bestätigen lassen. Lass dir die Antworten auf deine Fragen schriftlich geben. Die Produktinformationen und Bedingungen bekommst du vor Vertragsschluss.

Ob du über einen Makler, einen Vertreter oder direkt abschließt, ist deine Entscheidung. Wichtig ist, dass du mehrere Angebote für dieselbe Tätigkeitsbeschreibung, dieselbe Deckungssumme und dieselbe Selbstbeteiligung vergleichst. Nur dann sind die Preise wirklich vergleichbar.

Was kostet eine Betriebshaftpflicht und wie planst du sie im Finanzplan ein?

Was eine Betriebshaftpflicht kostet, lässt sich nicht pauschal sagen, weil der Beitrag von Branche, Tätigkeit, Umsatz, Mitarbeiterzahl, Deckungssumme und Selbstbeteiligung abhängt. Eine Texterin im Homeoffice zahlt anders als ein Dachdeckerbetrieb mit Mitarbeitern. Verlass dich deshalb nicht auf Durchschnittswerte aus dem Internet, sondern hol dir konkrete Angebote für deine Tätigkeit ein.

So baust du die Kosten in deinen Finanzplan ein:

• Angebot statt Schätzung: Setze den Beitrag aus einem echten Angebot an. Das macht deinen Plan für die fachkundige Stelle und die Agentur nachvollziehbar.
• Fälligkeit beachten: Viele Verträge werden jährlich im Voraus bezahlt. Im Liquiditätsplan steht der Betrag dann im Monat der Fälligkeit, in der Rentabilitätsvorschau anteilig pro Jahr.
• Mitwachsen einplanen: Der Beitrag hängt oft an Umsatz oder Mitarbeiterzahl. Wächst dein Betrieb, steigt er mit.
• Betriebsausgabe: Der Beitrag ist durch den Betrieb veranlasst und damit eine Betriebsausgabe (§ 4 Abs. 4 EStG). Er mindert deinen Gewinn. Mehr im Ratgeber Betriebsausgaben absetzen.
• Gesamtpaket sehen: Plane die Betriebshaftpflicht zusammen mit Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge sowie weiteren Policen. Die Übersicht dazu findest du im Ratgeber Versicherungen für Selbstständige.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, kann der Gründungszuschuss bei Bewilligung helfen: In den ersten sechs Monaten zahlt die Agentur zusätzlich zu deinem bisherigen Arbeitslosengeld 300 € im Monat, die für die soziale Absicherung gedacht sind, danach bis zu neun weitere Monate erneut 300 € (§ 94 SGB III). Beziehst du Grundsicherung (früher Bürgergeld), kann das Jobcenter ein Einstiegsgeld zahlen. Ob du die Förderung bekommst, entscheidet die Agentur oder das Jobcenter im Einzelfall. Die Versicherungskosten gehören in beiden Fällen von Anfang an in deinen Plan.

Typische Fehler bei der Betriebshaftpflicht

Die häufigsten Fehler bei der Betriebshaftpflicht sind, auf die private Haftpflicht zu vertrauen, die Tätigkeit zu eng zu beschreiben, reine Vermögensschäden zu übersehen oder den Schutz zu spät abzuschließen.

• Auf die private Haftpflicht vertrauen: Berufliche Schäden sind dort in der Regel ausgeschlossen.
• Tätigkeit zu eng beschrieben: Was nicht im Vertrag steht, ist im Schadensfall oft nicht versichert.
• Reine Vermögensschäden übersehen: Wer berät, plant oder Software entwickelt, braucht meist zusätzlich eine Vermögensschaden­haftpflicht.
• Zu spät abschließen: Der Schutz sollte am ersten Tag beginnen, nicht nach dem ersten Schaden.
• Nur auf den Preis schauen: Ein günstiger Tarif ohne die Nebenrisiken deiner Branche hilft dir im Ernstfall nicht.
• Änderungen nicht melden: Neue Leistungen, Mitarbeiter oder ein neuer Standort gehören in den Vertrag.

Wie hilft dir das AVGS Gründercoaching bei der Absicherung?

Im AVGS Gründercoaching klären wir in Modul 5 Unternehmensorganisation, welche Risiken in deinem Geschäftsmodell stecken und welche Versicherungen dafür infrage kommen. Wir empfehlen dabei keinen bestimmten Anbieter, sondern helfen dir, deine Tätigkeit sauber zu beschreiben, die richtigen Fragen zu stellen und Angebote vergleichbar zu machen. Die Kosten bauen wir gemeinsam in deinen Finanzplan ein, damit dein Businessplan realistisch bleibt. Das Coaching läuft 1:1 online und bundesweit. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Sprich uns gern im kostenlosen Erstgespräch an.

Fragen dazu? Dein CoachTugay MertCoach für Gründung, Finanzierung und Vertrieb · Kaufmann für Versicherungen und Finanzen