Krankenversicherung für Selbstständige: Kosten, Regeln und die Wahl zwischen GKV und PKV

Inhalt dieser Seite

Warum die Krankenversicherung bei der Gründung so wichtig ist

Als Angestellter zahlt dein Arbeitgeber etwa die Hälfte deines Beitrags. Beziehst du Arbeitslosengeld, übernimmt die Agentur für Arbeit die Beiträge. Als Selbstständiger trägst du den Beitrag ab dem ersten Tag allein. Gerade in der Anfangszeit, wenn die Umsätze noch schwanken, ist das einer der größten festen Kostenblöcke.

Viele Gründerinnen und Gründer unterschätzen ihn im Finanzplan. Dabei prüfen die Agentur für Arbeit und die fachkundige Stelle beim Gründungszuschuss genau, ob deine Planung Kranken- und Pflegeversicherung realistisch enthält. Wie du alle Kosten sauber einplanst, liest du im Ratgeber Finanzplan erstellen.

Gesetzlich oder privat: Was passt zu dir?

Als hauptberuflich Selbstständiger bist du nicht mehr pflichtversichert. Du kannst dich freiwillig gesetzlich versichern oder in die private Krankenversicherung wechseln. Beides hat Vor- und Nachteile. Wie Tarife, Gesundheitsprüfung, Beitragsentwicklung und die spätere Rückkehr in die gesetzliche Kasse bei der privaten Variante funktionieren, erklärt der Ratgeber Private Krankenversicherung für Selbstständige.

	Freiwillig gesetzlich (GKV)	Privat (PKV)
Beitrag	nach Einkommen, mit Mindest- und Höchstgrenze	nach Alter, Gesundheitszustand und Tarif
Familie	Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen oft beitragsfrei mitversichert	jede Person zahlt einen eigenen Beitrag
Gesundheitsprüfung	keine	ja, Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ablehnung führen
Leistungen	weitgehend gesetzlich festgelegt	je nach Tarif, teils umfangreicher
Geringes Einkommen	Beitrag sinkt mit dem Gewinn bis zum Mindestbeitrag	Beitrag bleibt gleich, egal wie viel du verdienst
Rückweg	Wechsel in die PKV jederzeit möglich	Rückkehr in die GKV nur eingeschränkt, ab 55 in der Regel nicht mehr

Für die meisten Gründungen aus der Arbeitslosigkeit ist die gesetzliche Versicherung der naheliegende Weg. Sie passt sich deinem tatsächlichen Gewinn an, und du gehst kein langfristiges Risiko ein, solange noch nicht klar ist, wie sich dein Geschäft entwickelt. Die PKV kann für junge, gesunde Selbstständige mit hohem und stabilem Einkommen günstiger sein. Lass dich vor einem Wechsel unabhängig beraten und vergleiche die Beitragsentwicklung im Alter.

Wie wechselst du von der GKV in die PKV?

Als hauptberuflich Selbstständiger kannst du deine freiwillige Mitgliedschaft kündigen und dich privat versichern. Die Kündigung wirkt zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, und zwar erst, wenn du bis dahin eine andere Absicherung im Krankheitsfall nachweist (§ 175 Abs. 4 SGB V). Die sonst übliche Bindung von zwölf Monaten an deine Kasse gilt in diesem Fall nicht. Für den Zeitpunkt der Gründung selbst gilt die kürzere Austrittsfrist, die weiter unten beim Übergang aus dem Arbeitslosengeld beschrieben ist.

Vor dem Vertrag stellt dir der private Versicherer Gesundheitsfragen. Was er in Textform fragt, musst du vollständig und richtig beantworten (§ 19 VVG). Verschweigst du etwas, kann er später zurücktreten, kündigen oder den Vertrag nachträglich anpassen. Wegen Vorerkrankungen darf er Risikozuschläge verlangen oder einzelne Leistungen ausschließen (§ 203 Abs. 1 VVG). Hol dir deshalb vor dem Antrag deine Unterlagen beim Arzt und beantworte die Fragen sorgfältig.

Kommst du aus der PKV zurück in die GKV?

Zurück in die gesetzliche Versicherung kommst du in der Regel nur, wenn du wieder versicherungs­pflichtig wirst. Dass dir die PKV zu teuer geworden ist, reicht dafür nicht. Typische Wege sind eine Anstellung mit einem Verdienst unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, die 2026 bei 77.400 € im Jahr liegt, oder der Bezug von Arbeitslosengeld (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Wichtig dabei: Solange du hauptberuflich selbstständig bist, macht dich auch eine Anstellung nicht versicherungs­pflichtig (§ 5 Abs. 5 SGB V). Die Selbstständigkeit muss also enden oder zur Nebensache werden.

Ab 55 wird es besonders schwierig. Wirst du nach dem 55. Geburtstag versicherungs­pflichtig, bleibst du trotzdem versicherungsfrei, wenn du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig warst (§ 6 Abs. 3a SGB V). Wer als Selbstständiger in die PKV geht und dort bleibt, kommt im Alter also meist nicht mehr zurück.

Deine Situation	Zurück in die GKV?
Du bleibst hauptberuflich selbstständig	in der Regel nein
Anstellung unter 77.400 € im Jahr, Selbstständigkeit beendet oder nur noch nebenbei, jünger als 55	ja, über die Versicherungspflicht
Bezug von Arbeitslosengeld, jünger als 55	ja, über die Versicherungspflicht
55 oder älter, in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert	in der Regel nein

Was ist der Basistarif der PKV?

Der Basistarif ist ein Tarif, den jede private Krankenversicherung anbieten muss und dessen Leistungen mit der GKV vergleichbar sind (§ 152 VAG). Der Beitrag darf den Höchstbeitrag der GKV nicht übersteigen, und Risikozuschläge sind hier nicht erlaubt (§ 203 Abs. 1 VVG). Wirst du durch den Beitrag hilfebedürftig, halbiert er sich (§ 152 Abs. 4 VAG). Der Versicherer muss dich im Basistarif aufnehmen, etwa wenn du gar nicht versichert bist oder deinen PKV-Vertrag nach 2008 geschlossen hast (§ 193 Abs. 5 VVG). Der Basistarif ist ein Sicherheitsnetz, aber selten ein Sparmodell: Er kann bis an den GKV-Höchstbeitrag heranreichen, auch wenn dein Gewinn niedrig ist.

Was kostet die gesetzliche Krankenversicherung 2026?

Der Beitrag berechnet sich aus deinem Einkommen und den Beitragssätzen. Für 2026 gelten diese Werte:

Wert	2026
Allgemeiner Beitragssatz (mit Krankengeldanspruch)	14,6 %
Ermäßigter Beitragssatz (ohne Krankengeld)	14,0 %
Durchschnittlicher Zusatzbeitrag (kassenindividuell)	2,9 %
Pflegeversicherung	3,6 %, für Kinderlose ab 23 Jahren 4,2 %, ab dem zweiten Kind unter 25 Abschläge
Mindestbemessungsgrundlage	1.318,33 € im Monat
Beitragsbemessungsgrenze	5.812,50 € im Monat

Mindestbeitrag: Auch wenn du anfangs wenig oder nichts verdienst, rechnet die Kasse mit mindestens 1.318,33 € im Monat (§ 240 SGB V). Mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag ergibt das ohne Krankengeld rund 270 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung, mit Krankengeld rund 278 €. Bist du kinderlos und über 23, kommen etwa 8 € dazu, also rund 278 bis 286 €.

Ein Beispiel: Du planst im ersten Jahr einen Gewinn von 2.500 € im Monat und wählst Krankengeld. Dann zahlst du 17,5 % für die Krankenversicherung, also 437,50 €, und 3,6 % für die Pflegeversicherung, also 90 €. Zusammen sind das 527,50 € im Monat. Wie hoch dein Zusatzbeitrag genau ist, hängt von deiner Kasse ab.

Höchstbeitrag: Verdienst du mehr als 5.812,50 € im Monat, steigt der Beitrag nicht weiter. Mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag und Krankengeld liegt er dann bei rund 1.226 € im Monat, für Kinderlose bei rund 1.261 €.

Was kostet die Pflegeversicherung für Selbstständige 2026?

Als Selbstständiger zahlst du 2026 in der sozialen Pflegeversicherung 3,6 % deines beitragspflichtigen Einkommens, als Kinderloser ab 23 Jahren 4,2 %, und den Beitrag trägst du allein. Die Pflegeversicherung ist Pflicht und folgt deiner Krankenversicherung: Bist du freiwillig gesetzlich versichert, bist du automatisch in der sozialen Pflegeversicherung (§ 20 Abs. 3 SGB XI). Bist du privat krankenversichert, musst du eine private Pflege-Pflichtversicherung abschließen (§ 23 SGB XI). Deren Beitrag richtet sich wie in der PKV nach dem Tarif.

In der sozialen Pflegeversicherung gilt dieselbe Bemessung wie in der Krankenversicherung, also dein Einkommen zwischen Mindestbemessung und Beitragsbemessungsgrenze (§ 57 Abs. 4 SGB XI). Einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht, freiwillige Mitglieder tragen den Beitrag allein (§ 59 Abs. 4 SGB XI). Der Zuschlag für Kinderlose von 0,6 Punkten gilt ab dem Monat nach dem 23. Geburtstag. Eltern zahlen ab dem zweiten Kind weniger, und zwar 0,25 Punkte je Kind bis zum fünften Kind, solange das Kind unter 25 ist (§ 55 Abs. 3 SGB XI).

Kinder (Abschläge nur für Kinder unter 25)	Beitragssatz 2026	Mindestbeitrag im Monat	Höchstbeitrag im Monat
kinderlos, ab 23 Jahren	4,2 %	55,37 €	244,13 €
ein Kind	3,6 %	47,46 €	209,25 €
zwei Kinder	3,35 %	44,16 €	194,72 €
drei Kinder	3,1 %	40,87 €	180,19 €
vier Kinder	2,85 %	37,57 €	165,66 €
fünf und mehr Kinder	2,6 %	34,28 €	151,13 €

Mindest- und Höchstbeitrag sind aus 1.318,33 € und 5.812,50 € im Monat berechnet. Damit die Abschläge greifen, musst du deine Kinder bei der Pflegekasse nachweisen. Plane den Pflegebeitrag im Finanzplan immer zusammen mit der Krankenversicherung ein, denn die Kasse zieht beides gemeinsam ein.

Krankengeld: die Lücke, die viele übersehen

Als Angestellter zahlt dein Arbeitgeber im Krankheitsfall weiter, danach springt die Krankenkasse ein. Als Selbstständiger fehlt dieser Schutz, wenn du nichts unternimmst. Mit dem ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % hast du keinen Anspruch auf Krankengeld.

Du kannst gegenüber deiner Kasse erklären, dass du Krankengeld haben willst (§ 44 SGB V). Dann zahlst du den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % und bekommst Krankengeld in der Regel ab der siebten Woche einer Arbeitsunfähigkeit. Die ersten sechs Wochen musst du selbst überbrücken. Daneben bieten viele Kassen Wahltarife mit früherem Krankengeld an, und es gibt private Krankentagegeld­versicherungen. Was sich lohnt, hängt davon ab, wie lange du ohne Einnahmen auskommst. Bist du allein im Geschäft, bedeutet eine längere Krankheit oft, dass gar kein Umsatz mehr entsteht.

Vom Arbeitslosengeld in die Selbstständigkeit: der Übergang

Solange du Arbeitslosengeld beziehst, bist du über die Agentur für Arbeit pflichtversichert. Das gilt auch während eines AVGS Gründercoachings, denn dein Arbeitslosengeld läuft in dieser Zeit weiter. Mit dem Start deiner hauptberuflichen Selbstständigkeit endet diese Pflichtversicherung.

1. Kasse früh informieren. Teile deiner Krankenkasse den geplanten Gründungstermin mit. Endet die Pflichtversicherung, läuft die Mitgliedschaft in der Regel automatisch als freiwillige Versicherung weiter (§ 188 Abs. 4 SGB V). Willst du in die PKV, musst du innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse austreten und eine andere Absicherung nachweisen.
2. Einkommen schätzen. Die Kasse fragt nach deinem voraussichtlichen Gewinn. Nutze dafür die Zahlen aus deinem Finanzplan.
3. Krankengeld entscheiden. Lege fest, ob du den allgemeinen oder den ermäßigten Beitragssatz willst.
4. Beitrag im Finanzplan verankern. Plane mindestens den Mindestbeitrag ein, bei höherem Gewinn entsprechend mehr.

Beim Gründungszuschuss bekommst du in den ersten sechs Monaten dein Arbeitslosengeld plus 300 € im Monat. Die 300 € sind ausdrücklich für deine soziale Absicherung gedacht. Sie decken den Mindestbeitrag zur Kranken- und Pflegeversicherung allein schon nicht ganz, von Altersvorsorge und anderen Versicherungen ganz abgesehen.

Sonderfall Künstlersozialkasse

Bist du selbstständig künstlerisch oder publizistisch tätig, etwa als Designerin, Musiker, Texterin, Fotograf oder Journalistin, kann die Künstlersozialkasse (KSK) für dich zuständig sein. Dann bist du über die KSK in der Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung pflichtversichert und zahlst ungefähr die Hälfte der Beiträge selbst. Den Rest tragen die Künstlersozialabgabe der Auftraggeber und ein Bundeszuschuss.

Voraussetzung ist unter anderem, dass dein voraussichtliches Jahreseinkommen aus dieser Tätigkeit über 3.900 € liegt (§ 3 KSVG). In den ersten drei Jahren nach Beginn gilt diese Grenze nicht. Ob deine Tätigkeit als künstlerisch oder publizistisch gilt, prüft die KSK auf Antrag. Stelle den Antrag früh, denn die Prüfung kann dauern.

Was gilt bei nebenberuflicher Gründung und Familienversicherung?

Gründest du nebenberuflich, während du angestellt bist, bleibt es meist bei deiner Pflichtversicherung über den Arbeitgeber. Entscheidend ist, dass die Selbstständigkeit nicht hauptberuflich wird, also nach Zeitaufwand und Einkommen nicht überwiegt. Die Kasse prüft das im Einzelfall.

In der Familienversicherung über Ehepartner oder Eltern darfst du 2026 höchstens 565 € Gesamteinkommen im Monat haben. Hauptberuflich Selbstständige sind von der Familienversicherung ausgeschlossen, unabhängig vom Einkommen. Wer also aus der Familienversicherung heraus gründet, braucht ab dem Start eine eigene Versicherung.

Weitere Absicherung: Rente, Arbeitslosigkeit, Haftung

Die Krankenversicherung ist Pflicht, aber nicht die einzige Absicherung, über die du nachdenken solltest:

• Rentenversicherung: Die meisten Selbstständigen sind nicht pflichtversichert und müssen selbst vorsorgen. Ausnahmen und Möglichkeiten erklärt der Ratgeber Rentenversicherung für Selbstständige.
• Arbeitslosen­versicherung auf Antrag: Kommst du aus dem Arbeitslosengeld, kannst du dich innerhalb von drei Monaten nach dem Start freiwillig weiterversichern (§ 28a SGB III). Der Beitrag liegt 2026 bei 102,83 € im Monat, im Gründungsjahr und im folgenden Kalenderjahr bei der Hälfte.
• Berufs- oder Betriebshaftpflicht: Gerade im Einzelunternehmen haftest du mit deinem Privatvermögen. Mehr im Ratgeber Betriebshaftpflicht für Gründer.

Welche Versicherungen Pflicht sind und welche sinnvoll, zeigt die Übersicht Versicherungen für Selbstständige.

Wie wir dich im AVGS Gründercoaching unterstützen

Im AVGS Gründercoaching von Firmenkompass gehen wir die soziale Absicherung gemeinsam durch und bauen die Beiträge realistisch in deinen Finanzplan ein. Das Coaching läuft 1:1 online und bundesweit, mit bis zu 125 Unterrichtseinheiten in neun Modulen. Eine Versicherungsberatung ersetzen wir nicht, aber du weißt danach, welche Fragen du deiner Kasse stellen musst und was du einplanen solltest. Im kostenlosen Erstgespräch klären wir, ob ein Coaching für dich passt. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall.

Fragen dazu? Dein CoachTugay MertCoach für Gründung, Finanzierung und Vertrieb · Kaufmann für Versicherungen und Finanzen