Versicherungen für Selbstständige: Was Pflicht ist und was sinnvoll ist

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Welche Versicherungen sind für Selbstständige Pflicht?

Für alle Selbstständigen Pflicht ist die Kranken- und Pflegeversicherung, alle weiteren Pflichtversicherungen hängen von deinem Beruf sowie deinem Betrieb ab. Die folgende Tabelle zeigt, was gilt und wo es geregelt ist.

Versicherung	Für wen Pflicht	Rechtsgrundlage
Krankenversicherung	Alle mit Wohnsitz in Deutschland, entweder gesetzlich, meist als freiwilliges Mitglied, oder privat	§ 193 Abs. 3 VVG, SGB V
Pflegeversicherung	Alle, sie folgt der Krankenversicherung: gesetzlich bei der Krankenkasse, privat beim Krankenversicherer	§ 20 Abs. 3 und § 23 SGB XI
Gesetzliche Rentenversicherung	Bestimmte Gruppen, etwa selbstständige Lehrkräfte, Erzieher, Pflegepersonen, Hebammen, Handwerker in der Handwerksrolle und Selbstständige mit im Wesentlichen nur einem Auftraggeber ohne eigene versicherungs­pflichtige Arbeitnehmer	§ 2 SGB VI
Künstlersozial­versicherung	Selbstständige Künstler und Publizisten, die die Tätigkeit erwerbsmäßig und nicht nur vorübergehend ausüben, mit höchstens einem Arbeitnehmer	§ 1 KSVG
Gesetzliche Unfallversicherung	Einige Gruppen kraft Gesetzes, etwa Selbstständige in Gesundheits- und Wohlfahrtsberufen, weitere je nach Satzung der Berufsgenossenschaft	SGB VII, § 3 SGB VII
Kfz-Haftpflicht	Alle, die ein Fahrzeug mit Standort in Deutschland halten, auch den Firmenwagen	§ 1 PflVG
Berufsrechtliche Haftpflicht	Bestimmte Berufe, etwa Versicherungs­vermittler, Steuerberater, Rechtsanwälte, Bewachungsgewerbe, je nach Landesrecht Architekten und Heilberufe	z. B. § 34d GewO, § 67 StBerG, § 51 BRAO

Zur Krankenversicherung: Kommst du aus einer gesetzlichen Versicherung, bleibst du meist als freiwilliges Mitglied in deiner Kasse. Krankengeld bekommst du als hauptberuflich Selbstständiger nur, wenn du es mit einer Wahlerklärung einschließt (§ 44 Abs. 2 SGB V). Beiträge, Mindestbemessung sowie die Wahl zwischen gesetzlich und privat erklärt der Ratgeber Krankenversicherung für Selbstständige.

Zur Rentenversicherung: Bist du nicht pflichtversichert, kannst du innerhalb von fünf Jahren nach dem Start die Pflichtversicherung beantragen (§ 4 Abs. 2 SGB VI). Ob und wann eine allgemeine Altersvorsorgepflicht für alle neuen Selbstständigen kommt, entscheidet der Gesetzgeber. Bis dahin gilt die heutige Rechtslage. Was heute gilt, steht im Ratgeber Rentenversicherung für Selbstständige.

Zur Künstlersozialkasse: Sie trägt etwa die Hälfte deiner Beiträge zur Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung, ähnlich wie ein Arbeitgeber. Liegt dein Arbeitseinkommen im Jahr nicht über 3.900 €, bist du grundsätzlich versicherungsfrei. In den ersten drei Jahren als Berufsanfänger gilt diese Grenze nicht (§ 3 KSVG).

Welche Versicherungen sind für Selbstständige sinnvoll?

Sinnvoll sind vor allem Versicherungen gegen Risiken, die du nicht aus eigener Tasche tragen könntest: Haftung gegenüber anderen, der Verlust deiner Arbeitskraft und der Ausfall deines Einkommens. Was darüber hinaus nötig ist, hängt von deinem Geschäftsmodell ab.

Versicherung	Schützt vor	Priorität für Gründer
Betriebs- oder Berufshaftpflicht	Forderungen Dritter wegen Personen-, Sach- oder Vermögensschäden	hoch, für fast alle Gründungen
Berufs­unfähigkeits­versicherung	Einkommensverlust, wenn du deinen Beruf gesundheitlich nicht mehr ausüben kannst	hoch, solange du von deiner Arbeitskraft lebst
Freiwillige Arbeitslosen­versicherung	Einkommenslücke, wenn die Selbstständigkeit endet	hoch, wenn du die Voraussetzungen erfüllst, Antrag binnen drei Monaten
Krankentagegeld oder Krankengeld-Wahl	Einkommensausfall bei längerer Krankheit	hoch, vor allem bei Soloselbstständigen
Inhalts- und Elektronik­versicherung	Schäden an eigener Ausstattung, Ware und Geräten	mittel, je nach Wert deiner Ausstattung
Cyberversicherung	Kosten nach Hackerangriffen, Datenverlust, Betriebsunterbrechung	mittel, hoch bei Onlinehandel und Kundendaten
Rechtsschutz­versicherung	Kosten von Rechtsstreitigkeiten	niedrig bis mittel, abhängig von Branche und Bausteinen

Was die Betriebshaftpflicht leistet, wie sie sich von Berufs- und Produkthaftpflicht unterscheidet und worauf du beim Vergleich achtest, erklärt der Ratgeber Betriebshaftpflicht für Gründer.

In welcher Reihenfolge solltest du dich als Gründer absichern?

Als Gründer sicherst du zuerst alles ab, was Pflicht ist, danach die Risiken, die deine Existenz bedrohen, und erst zum Schluss Schäden, die du zur Not selbst bezahlen könntest. So gehst du vor:

1. Pflichten klären. Kranken- und Pflegeversicherung, Meldung bei der Berufsgenossenschaft, Prüfung der Renten­versicherungs­pflicht, gegebenenfalls Künstlersozialkasse oder berufsrechtliche Haftpflicht.
2. Fristen sichern. Entscheide in den ersten drei Monaten über die freiwillige Arbeitslosen­versicherung. Danach ist der Antrag nicht mehr möglich.
3. Haftung absichern. Betriebs- oder Berufshaftpflicht ab dem ersten Kundenkontakt.
4. Arbeitskraft absichern. Berufsunfähigkeit und Einkommensausfall bei Krankheit.
5. Betrieb absichern. Inhalt, Elektronik, Cyber, Firmenwagen und Rechtsschutz nach deinem Bedarf.
6. Jährlich prüfen. Mit Umsatz, Mitarbeitern oder neuen Leistungen ändert sich dein Bedarf.

Brauchst du als Selbstständiger eine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Für die meisten Selbstständigen ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, weil ihr Einkommen vollständig an ihrer Arbeitskraft hängt. Die Verbraucherzentrale zählt sie zu den wichtigsten privaten Versicherungen. Für Selbstständige kommt ein Punkt dazu: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus (§ 43 SGB VI). Wer als Selbstständiger nicht rentenversichert ist, verliert diesen Schutz nach und nach.

Worauf du laut Verbraucherzentrale achten solltest:

• Definition: Gute Verträge leisten, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.
• Laufzeit: möglichst bis zum Rentenalter, nicht nur bis 55 oder 60.
• Rentenhöhe: Als Richtwert gelten etwa 80 % deines Nettoeinkommens. Als Gründer orientierst du dich an deinem geplanten Einkommen aus dem Finanzplan.
• Gesundheitsfragen: vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage.
• Früh abschließen: Jünger und gesünder heißt in der Regel günstiger.

Unabhängige Beratung bieten die Verbraucherzentralen gegen Gebühr an. Achte bei Selbstständigen darauf, wie der Versicherer deine Tätigkeit beschreibt und ob er dich bei Berufsunfähigkeit auf eine Umorganisation deines Betriebs verweisen darf.

Lohnt sich die freiwillige Arbeitslosen­versicherung?

Die freiwillige Arbeitslosen­versicherung lohnt sich für viele Gründer, weil sie für einen festen, vergleichsweise niedrigen Beitrag einen neuen Anspruch auf Arbeitslosengeld aufbaut, falls die Selbstständigkeit nicht trägt. Geregelt ist sie als Versicherungspflicht auf Antrag in § 28a SGB III.

• Voraussetzungen: Du arbeitest mindestens 15 Stunden pro Woche selbstständig. Du warst in den 30 Monaten vor dem Start mindestens zwölf Monate versicherungs­pflichtig oder hattest unmittelbar davor Anspruch auf Arbeitslosengeld oder eine andere Entgeltersatzleistung nach dem SGB III.
• Frist: Der Antrag muss spätestens drei Monate nach Aufnahme der Tätigkeit bei der Agentur eingehen.
• Beitrag 2026: 2,6 % der monatlichen Bezugsgröße von 3.955 €, also 102,83 € im Monat. Im Gründungsjahr und im folgenden Kalenderjahr gilt die halbe Bezugsgröße, das sind rund 51,42 € im Monat (§§ 341, 345b SGB III).
• Ausschluss: Wer schon einmal so versichert war, die Tätigkeit zweimal unterbrochen und dazwischen jeweils Arbeitslosengeld beantragt hat, kann sich nicht erneut versichern.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, erfüllst du die Vorversicherung in der Regel schon durch deinen Anspruch auf Arbeitslosengeld. Stell den Antrag am besten zusammen mit dem Start, damit die Frist nicht untergeht. Mit dem Gründungszuschuss zahlt dir die Agentur bei Bewilligung zusätzlich zum Arbeitslosengeld sechs Monate lang 300 € im Monat zur sozialen Absicherung, danach bis zu neun weitere Monate 300 € (§ 94 SGB III). Davon kannst du Kranken-, Renten- und Arbeitslosen­versicherung mitfinanzieren. Beziehst du Grundsicherung (früher Bürgergeld), kommt das Einstiegsgeld infrage. Über beide Leistungen entscheidet die Agentur oder das Jobcenter im Einzelfall. Wie Nebentätigkeit und Gründung mit Arbeitslosengeld zusammenpassen, liest du im Ratgeber Selbstständig mit ALG 1.

Brauchst du eine Cyberversicherung?

Eine Cyberversicherung brauchst du vor allem dann, wenn dein Geschäft von IT abhängt oder du Kundendaten verarbeitest, etwa im Onlinehandel, in Agenturen, Praxen oder Beratung mit sensiblen Unterlagen. Sie übernimmt je nach Vertrag Kosten für IT-Forensik, Datenwiederherstellung, Krisenkommunikation, Betriebsunterbrechung und Forderungen Dritter nach einem Datenleck.

Wichtiger als die Versicherung ist aber die Vorbeugung. Viele Verträge setzen Grundschutz voraus, etwa aktuelle Updates, Datensicherungen und sichere Passwörter. Fehlt das, kann die Leistung gekürzt werden. Das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik bietet mit dem CyberRisikoCheck einen Einstieg für kleine Unternehmen. Prüfe außerdem, ob deine Betriebshaftpflicht Datenschutz­verletzungen schon teilweise abdeckt, damit du nicht doppelt zahlst.

Was gilt für Firmenwagen, Betriebsinhalt und Rechtsschutz?

Für einen Firmenwagen ist die Kfz-Haftpflicht Pflicht, Inhalts- und Rechtsschutz­versicherung sind dagegen freiwillig. Ob sie sich lohnen, hängt davon ab, welche Werte oder Streitrisiken in deinem Betrieb stecken.

Kfz

Wer ein Fahrzeug mit Standort in Deutschland hält, muss eine Kfz-Haftpflicht abschließen (§ 1 PflVG). Nutzt du dein privates Auto auch beruflich, gib die Nutzung beim Versicherer richtig an. Teil- oder Vollkasko sind freiwillig und lohnen sich vor allem bei neuen oder finanzierten Fahrzeugen.

Betriebsinhalt und Elektronik

Die Inhaltsversicherung schützt deine eigene Ausstattung, Ware oder Maschinen typischerweise gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm. Eine Elektronik­versicherung deckt darüber hinaus oft Bedienfehler, Fall- und Überspannungsschäden an Laptop, Kamera oder Kasse. Arbeitest du im Homeoffice, prüfe, ob deine Hausratversicherung beruflich genutzte Geräte überhaupt einschließt. Viele Gründer ergänzen die Inhaltsversicherung um eine Betriebs­unterbrechungs­versicherung, die laufende Kosten weiterzahlt, wenn der Betrieb nach einem Schaden stillsteht.

Rechtsschutz

Eine Firmen­rechtsschutz­versicherung übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten in den versicherten Bereichen. Streitigkeiten über Verträge mit Kunden sind oft gar nicht oder nur gegen Aufpreis versichert, und viele Tarife haben Wartezeiten. Lies deshalb genau, welche Bereiche abgedeckt sind, bevor du abschließt.

Wie planst du Versicherungen in deinem Finanzplan ein?

Versicherungen gehören als feste Kosten in deinen Finanzplan, und zwar mit echten Angeboten statt geschätzter Werte. Die Beiträge zur Betriebs- oder Berufshaftpflicht, Inhalts-, Cyber- oder Kfz-Versicherung sind Betriebsausgaben. Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge sowie Berufsunfähigkeit sind dagegen private Kosten. Du bezahlst sie aus deinem Gewinn und planst sie als Privatentnahme ein. Viele Verträge werden jährlich im Voraus fällig. Das spürst du im Liquiditätsplan. Wie du beides sauber trennst, zeigt der Ratgeber Finanzplan erstellen.

Im AVGS Gründercoaching gehen wir die Absicherung in Modul 5 Unternehmensorganisation gemeinsam durch: welche Pflichten für dich gelten, welche Fristen laufen und welche Risiken dein Geschäftsmodell mit sich bringt. Anbieter empfehlen wir nicht. Wir helfen dir, die richtigen Fragen zu stellen und die Kosten realistisch in deinen Businessplan einzubauen. Das Coaching läuft 1:1 online und bundesweit. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Lass uns im kostenlosen Erstgespräch klären, was du brauchst.

Fragen dazu? Dein CoachTugay MertCoach für Gründung, Finanzierung und Vertrieb · Kaufmann für Versicherungen und Finanzen