Bankgespräch vorbereiten: So überzeugst du die Bank von deinem Gründungskredit

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Wie bereite ich ein Bankgespräch für einen Gründungskredit vor?

Du bereitest ein Bankgespräch vor, indem du deinen Kapitalbedarf genau begründest, alle Unterlagen vorab schickst und die typischen Einwände der Bank schon kennst. Das Existenz­gründungsportal des Bundes rät, eine klare Beschreibung von Unternehmen und Vorhaben zu erstellen. Mögliche Bedenken solltest du vorher durchdenken. Wer mit Lösungen ins Gespräch geht, wirkt kompetent und nicht wie ein Bittsteller.

Vereinbare den Termin rechtzeitig. Wer erst wenige Tage vor dem geplanten Start kommt, setzt sich und die Bank unter Zeitdruck. Frag beim Vereinbaren direkt nach, welche Unterlagen die Bank vorher sehen möchte. Viele Banken prüfen Businessplan und Zahlen schon vor dem Termin, das Gespräch dient dann vor allem deinen Antworten auf ihre Rückfragen.

Hol dir außerdem Angebote von mehr als einer Bank ein. Das Existenz­gründungsportal empfiehlt, Alternativangebote anderer Institute einzuholen und im Gespräch zu nutzen. Bei den Konditionen gibt es oft Spielraum.

Welche Unterlagen brauche ich für das Bankgespräch?

Für das Bankgespräch brauchst du einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan, Nachweise zu deiner Person, einen Eigenkapitalnachweis und eine Übersicht deiner Sicherheiten. Die folgende Liste orientiert sich an den Merkpunkten und der Checkliste des Existenz­gründungsportals:

• Businessplan mit Vorhaben, Angebot, Zielgruppe, Markt, Wettbewerb, Marketing und Rechtsform. Wie du ihn aufbaust, steht im Ratgeber Businessplan erstellen.
• Finanzplan mit Kapitalbedarfsplan, Finanzierungsplan, Liquiditätsplan und Rentabilitätsvorschau. Anleitung im Ratgeber Finanzplan erstellen.
• Kapitaldienst­berechnung: Was kostet der Kredit an Zins und Tilgung im Monat? Woraus zahlst du das?
• Kostenvoranschläge und Angebote für die geplanten Anschaffungen.
• Noch nicht unterschriebene Verträge, etwa Miet-, Pacht-, Leasing- oder Franchiseverträge als Entwurf.
• Lebenslauf mit Zeugnissen und Nachweisen deiner Qualifikationen, gegebenenfalls die Teilnahme­bescheinigung eines Gründungskurses.
• Eigenkapitalnachweis, zum Beispiel Kontoauszüge oder Depotauszüge.
• Sicherheitenplan und Vermögensübersicht: Was kannst du als Sicherheit anbieten, was besitzt du, welche Verpflichtungen hast du?
• Selbstauskunft der Bank: ein Formular zu Einkommen, Vermögen, laufenden Verpflichtungen und Unterhaltspflichten.

Die Selbstauskunft unterschätzen viele. Fülle sie vollständig und ehrlich aus. Gleiche sie danach mit deinem Finanzplan ab. Steht dort eine andere Miete oder eine andere Kreditrate als in deiner privaten Haushaltsrechnung, kostet das Vertrauen. Mit deiner Zustimmung fragt die Bank in der Regel auch bei einer Auskunftei wie der Schufa an. Was dort über dich gespeichert ist, prüfst du vorher kostenlos, wie im Ratgeber Schufa-Auskunft beschrieben.

Welche Fragen stellt die Bank, und wie antwortest du gut?

Die Bank fragt vor allem nach dem Kapitalbedarf, deinem Eigenanteil, der Herleitung deiner Umsätze, deinem Lebensunterhalt in der Anlaufphase und deiner Erfahrung. Gute Antworten sind kurz, mit Zahlen belegt und passen zu deinem Businessplan.

Typische Frage der Bank	So antwortest du überzeugend
„Wofür brauchen Sie genau diese Summe?“	Mit dem Kapitalbedarfsplan, Posten für Posten, belegt durch Angebote. Eine Reserve für den Anlauf nennst du offen als Reserve.
„Wie viel bringen Sie selbst ein?“	Mit einem konkreten Betrag und Nachweis. Auch Sacheinlagen wie ein vorhandenes Fahrzeug oder Werkzeug kannst du nennen.
„Wie kommen Sie auf diesen Umsatz?“	Mit Preis mal Menge, Monat für Monat, gestützt auf Anfragen, Absichtserklärungen oder Erfahrungen aus deiner bisherigen Arbeit.
„Wovon leben Sie in den ersten Monaten?“	Mit deiner privaten Haushaltsrechnung: Rücklagen, Einkommen im Haushalt, gegebenenfalls eine beantragte Förderung, klar als noch nicht bewilligt gekennzeichnet.
„Was passiert, wenn es schlechter läuft?“	Mit einem vorsichtigen Szenario, etwa 30 Prozent weniger Umsatz, und deinen Gegenmaßnahmen: Kosten senken, Investitionen strecken, Nebeneinkünfte.
„Warum sind gerade Sie die Richtige oder der Richtige dafür?“	Mit Ausbildung, Berufserfahrung, Branchenkontakten und dem, was dein Angebot von der Konkurrenz unterscheidet.
„Welche Sicherheiten können Sie bieten?“	Mit deinem Sicherheitenplan und, wenn nötig, dem Hinweis, dass du eine Bürgschaftsbank einbinden willst.

Antworte nicht auswendig, sondern so, dass du jede Zahl erklären kannst. Das Existenz­gründungsportal rät, Fachwissen und kaufmännische Kompetenz zu zeigen. Mach glaubhaft, dass du den Kredit zurückzahlst. Ein Berater darf dich begleiten. Die Fragen beantwortest aber du.

Welche Sicherheiten verlangt die Bank, und was macht die Bürgschaftsbank?

Die Bank verlangt Sicherheiten, um ihr Risiko zu begrenzen, bei Gründungen zählen aber das Konzept und deine Person mindestens genauso viel. Laut Existenz­gründungsportal bewerten Banken Sicherheiten nach dem Beleihungswert, der oft deutlich unter dem Zeitwert liegt. Nur wenige Sicherheiten, etwa Bankguthaben, werden voll angerechnet.

Fehlen dir Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen. Bürgschaftsbanken arbeiten auf Landesebene. Sie bürgen laut Existenz­gründungsportal für bis zu 80 Prozent des zu besichernden Kreditbedarfs, die Hausbank trägt den Rest. Für die Bürgschaft zahlst du Gebühren, Höchstbeträge und Entgelte unterscheiden sich je nach Bundesland. Die aktuellen Werte nennt dir die Bürgschaftsbank deines Landes. Wichtig: Du haftest gegenüber der Bank weiterhin für den gesamten Kredit.

In der Regel stellt die Hausbank den Bürgschaftsantrag. Viele Bürgschaftsbanken bieten außerdem eine „Bürgschaft ohne Bank“ an: Du gehst zuerst zur Bürgschaftsbank, bekommst eine Bürgschaftszusage und gehst damit zur Bank. Ob und ab welchem Betrag das in deinem Land möglich ist, erfährst du bei der Bürgschaftsbank. Mit einer solchen Zusage in der Hand ist das Gespräch für die Bank leichter.

Was bedeutet das Hausbankprinzip bei Förderkrediten?

Hausbankprinzip heißt: Förderkredite der KfW beantragst du nicht bei der KfW selbst, sondern bei einer Bank oder Sparkasse deiner Wahl, die den Antrag weiterleitet. Die KfW nennt diese Bank Finanzierungspartner. Bewertet sie dein Vorhaben positiv, gibt sie deine Unterlagen an die KfW weiter. Nach der Zusage schließt du den Kreditvertrag mit deiner Bank.

Für dich bedeutet das: Die Hausbank muss überzeugt sein, auch wenn das Geld aus einem Förderprogramm kommt. Ohne ihre Zustimmung gibt es keinen Förderkredit. Beim StartGeld sind laut KfW bis zu 200.000 € möglich, davon höchstens 80.000 € für Betriebsmittel. Gefördert werden Gründungen, Nachfolgen und junge Unternehmen, die vor höchstens fünf Jahren ihre Geschäftstätigkeit aufgenommen haben, auch im Nebenerwerb. Die Laufzeit beträgt bis zu fünf Jahre mit bis zu einem tilgungsfreien Jahr oder bis zu zehn Jahre mit bis zu zwei tilgungsfreien Jahren. Die Details erklärt der Ratgeber KfW-Gründerkredit.

Auch die Förderbanken der Länder vergeben ihre Gründungskredite meist über die Hausbank. Einige Programme beantragst du direkt bei der Förderbank, das steht in der jeweiligen Programmbeschreibung. Die Bank kann Förderkredite mit einem eigenen Darlehen kombinieren. Frag im Gespräch ausdrücklich, welche Förderprogramme sie für dein Vorhaben vorschlägt.

Was tun, wenn die Bank den Kredit ablehnt?

Wenn die Bank ablehnt, fragst du zuerst nach den genauen Gründen und überarbeitest dann gezielt dein Konzept, bevor du es bei einer anderen Bank oder mit einer Bürgschaft erneut versuchst. Genau das empfiehlt auch das Existenz­gründungsportal: Gründe erfragen, Konzept überarbeiten, bei fehlenden Sicherheiten mit der Bürgschaftsbank deines Bundeslandes sprechen und mit anderen Kreditinstituten verhandeln.

1. Gründe erfragen. Lag es an den Zahlen, an fehlenden Sicherheiten, an deiner Bonität oder an der Branche? Jede Antwort führt zu einem anderen nächsten Schritt.
2. Konzept nachschärfen. Umsatzannahmen besser belegen, Kosten senken, Reserve einplanen, Widersprüche zwischen Text und Zahlen beseitigen.
3. Kapitalbedarf prüfen. Kannst du kleiner starten, gebraucht kaufen, mieten statt kaufen oder Investitionen in eine zweite Phase verschieben?
4. Bürgschaftsbank einbinden. Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaft den Ausschlag geben.
5. Andere Bank ansprechen. Banken bewerten Branchen und Risiken unterschiedlich. Ein zweites Gespräch mit überarbeiteten Unterlagen ist normal.
6. Bonität prüfen. Hol dir deine kostenlose Datenkopie bei der Schufa und lass falsche Einträge berichtigen.

Beachte: Der Mikrokreditfonds Deutschland des Bundes vergibt laut Bundesregierung seit Ende Juni 2026 keine neuen Kredite mehr. Ob dein Bundesland ein eigenes Mikrodarlehen anbietet, erfährst du bei deiner Landesförderbank. Einen Überblick über weitere Wege gibt der Ratgeber Fördermöglichkeiten.

Wie bereitest du das Bankgespräch nach?

Du bereitest das Bankgespräch nach, indem du die Ergebnisse schriftlich festhältst, sie der Bank schickst und um Bestätigung bittest. So vermeidest du Missverständnisse über Beträge, Fristen und offene Unterlagen.

• Protokoll schreiben: Was wurde besprochen, welche Konditionen wurden genannt, welche Unterlagen fehlen noch, bis wann?
• Nachreichen: Fehlende Unterlagen zügig und vollständig nachliefern, am besten mit einer kurzen Übersicht.
• Angebote vergleichen: Zinssatz, Laufzeit, tilgungsfreie Zeit, Sicherheiten, Gebühren und Zinsbindung nebeneinanderlegen.
• Plan anpassen: Haben Rückfragen Schwächen aufgedeckt, überarbeitest du Businessplan und Finanzplan, bevor du zur nächsten Bank gehst.
• Nichts unterschreiben ohne Zusage: Erst wenn die Finanzierung steht, schließt du Verträge ab.

Bankgespräch im AVGS Gründercoaching vorbereiten

Im AVGS Gründercoaching bereitest du das Bankgespräch Schritt für Schritt mit einem erfahrenen Coach vor. In Modul 4 Finanzierung erarbeitest du Kapitalbedarf, Finanzierungsplan und Sicherheiten. Außerdem prüfst du passende Förderkredite und übst die typischen Fragen der Bank an deinem eigenen Vorhaben. Bei Bewilligung des Gutscheins übernimmt die Förderung die Kosten vollständig.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, kannst du bei deiner Agentur für Arbeit oder deinem Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein für das Coaching beantragen. Mit Arbeitslosengeld kommt danach der Gründungszuschuss infrage, mit Grundsicherung (früher Bürgergeld) das Einstiegsgeld und ein Zuschuss für notwendige Anschaffungen von höchstens 5.000 € nach § 16c SGB II. Diese Leistungen sind kein Kredit, über sie entscheidet die Agentur oder das Jobcenter im Einzelfall. Sie können deinen Kreditbedarf senken oder deinen Lebensunterhalt im Anlauf absichern.

Du willst wissen, wie wir dich auf dein Bankgespräch vorbereiten? Vereinbare ein kostenloses Erstgespräch.

Fragen dazu? Dein CoachKlaus RunkelSeniorberater Businessplan und Finanzierung · Unternehmensberater seit über 30 Jahren