Pflichtversicherungen nach Beruf: Welche Gründer eine Versicherung nachweisen müssen

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Allgemeine Information, keine Versicherungsberatung. Welche Versicherung du brauchst, hängt von deinem Vorhaben ab.

Wann ist eine Versicherung für deinen Beruf Pflicht?

Eine Versicherung ist für deinen Beruf Pflicht, wenn ein Gesetz oder eine Verordnung den Nachweis als Voraussetzung für Erlaubnis, Zulassung oder Registrierung verlangt. Das betrifft vor allem Tätigkeiten, bei denen Fehler Kunden große Vermögensschäden zufügen können, und Tätigkeiten mit besonderer Gefahr für andere. Ohne Nachweis darfst du in diesen Berufen nicht starten.

Daneben gibt es Pflichten, die jeden betreffen, der ein bestimmtes Risiko hält, etwa ein Fahrzeug oder eine Drohne. Und es gibt Pflichten durch Vertrag: Auftraggeber, Vermieter oder Messeveranstalter verlangen oft einen Versicherungsnachweis, auch wenn das Gesetz ihn nicht fordert. Mehr dazu im Ratgeber Betriebshaftpflicht.

Welche Gewerbe brauchen eine Pflichtversicherung?

Im Gewerberecht brauchen vor allem Bewachungsunternehmen, Vermittler von Versicherungen, Finanzanlagen und Immobiliardarlehen sowie Wohnimmobilienverwalter eine Pflichtversicherung. Die Erlaubnis erteilt meist die IHK oder das Gewerbeamt, je nach Bundesland.

Gewerbe	Mindest­versicherungssumme	Rechtsgrundlage
Bewachungsgewerbe	je Schadensereignis 1 Mio. € Personenschäden, 250.000 € Sachschäden, 15.000 € für abhandengekommene bewachte Sachen, 12.500 € reine Vermögensschäden	§ 34a GewO, § 14 BewachV
Versicherungs­vermittler und -berater	1.276.000 € je Fall, 1.919.000 € im Jahr laut Verordnungstext; Anpassung nach EU-Regulierungsstandard (§ 12 Abs. 2 VersVermV)	§ 34d GewO, § 12 VersVermV
Finanzanlagen­vermittler und Honorar-Finanzanlagenberater	1.276.000 € je Fall, 1.919.000 € im Jahr	§§ 34f, 34h GewO, § 9 FinVermV
Immobiliar­darlehens­vermittler	nach der Delegierten Verordnung (EU) Nr. 1125/2014 in der jeweils geltenden Fassung	§ 34i GewO, § 10 ImmVermV
Wohnimmobilienverwalter	500.000 € je Fall, 1 Mio. € im Jahr	§ 34c Abs. 2 Nr. 3 GewO, § 15 MaBV

Immobilienmakler, die nur vermitteln, brauchen für die Erlaubnis nach § 34c GewO keine Berufshaftpflicht. Eine freiwillige Vermögensschaden­haftpflicht ist trotzdem sinnvoll. Was sie leistet, erklärt der Ratgeber Berufshaftpflicht und Vermögensschaden­haftpflicht. Welche Erlaubnis du bei der Anmeldung brauchst, liest du im Ratgeber Gewerbeanmeldung.

Welche freien Berufe brauchen eine Berufshaftpflicht?

Bei den rechts- und steuerberatenden sowie prüfenden Berufen ist die Berufshaftpflicht Teil des Berufsrechts und Voraussetzung für die Zulassung. Die Versicherung muss Vermögensschäden aus der Berufstätigkeit abdecken.

Beruf	Mindest­versicherungssumme je Fall	Rechtsgrundlage
Rechtsanwälte	250.000 €, Jahresleistung darf auf das Vierfache begrenzt werden	§ 51 BRAO
Steuerberater	250.000 €, Jahreshöchstleistung mindestens 1 Mio. €, Selbstbehalt bis 1.500 € zulässig	§ 67 StBerG, § 52 DVStB
Wirtschaftsprüfer	1 Mio. €	§ 54 WPO
Patentanwälte	250.000 €	§ 45 PAO
Notare	500.000 €, Jahresleistung darf auf das Doppelte begrenzt werden	§ 19a BNotO
Registrierte Rechtsdienstleister, z. B. Inkasso	250.000 €	§ 12 RDG

Für Berufs­ausübungs­gesellschaften gelten teils höhere Summen. Deine Kammer prüft den Nachweis bei der Zulassung.

Was gilt für Heilberufe, Architekten und Ingenieure?

Für Heilberufe, Architekten und Ingenieure ergibt sich die Versicherungspflicht meist aus Landesrecht und den Berufsordnungen der Kammern, deshalb unterscheiden sich die Regeln je Bundesland.

• Ärztinnen und Ärzte: Die Bundesärzteordnung erlaubt es, das Ruhen der Approbation anzuordnen, wenn ein Arzt nicht ausreichend gegen Haftpflichtgefahren versichert ist, sofern Landes- oder Standesrecht eine Versicherung vorschreibt (§ 6 Abs. 1 Nr. 5 BÄO). Ob und in welcher Höhe eine Versicherung Pflicht ist, regeln Landesrecht und Berufsordnung deiner Kammer.
• Architekten, Ingenieure und weitere Kammerberufe: Ob eine Versicherung Pflicht ist und in welcher Höhe, ergibt sich aus Landesrecht und Kammerrecht. Frag deine Kammer vor dem Start.

Frag vor dem Start bei deiner Kammer nach den genauen Anforderungen. Sie nennt dir Mindestsummen und erkennt Nachweise an.

Welche Pflichtversicherungen gelten unabhängig vom Beruf?

Unabhängig vom Beruf gelten Pflichtversicherungen für bestimmte Risiken, die du hältst, und für bestimmte Geschäftsmodelle. Die wichtigsten für Gründer:

Risiko oder Tätigkeit	Pflicht	Rechtsgrundlage
Fahrzeug	Kfz-Haftpflicht, mindestens 7,5 Mio. € Personen-, 1,3 Mio. € Sach-, 50.000 € reine Vermögensschäden	§ 1 PflVG, Anlage zu § 4 PflVG
Gewerblich genutzte Drohne und andere Luftfahrzeuge	Haftpflicht­versicherung des Halters, Haftungsgrenze unter 500 kg Höchstabflugmasse 750.000 Rechnungseinheiten	§§ 37, 43 LuftVG
Pauschalreisen	Insolvenzsicherung der Kundengelder, seit 1. November 2021 über einen Reisesicherungsfonds	§ 651r BGB
Mitarbeitende	gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft, Meldung des Unternehmens binnen einer Woche	SGB VII, § 192 SGB VII

Drohnenfotografen, Vermessungsbüros und Gutachter mit Drohnen werden oft überrascht: Die private Haftpflicht deckt gewerbliche Flüge meist nicht. Prüfe außerdem die Regeln für den Betrieb unbemannter Fluggeräte beim Luftfahrt-Bundesamt. Zur Unfallversicherung lies den Ratgeber Unfallversicherung für Selbstständige, zum Fahrzeug den Ratgeber Firmenwagen und Kfz-Versicherung.

Wie weist du die Pflichtversicherung nach?

Den Nachweis führst du in der Regel mit einer Versicherungsbestätigung, die dein Versicherer für die Behörde oder Kammer ausstellt. Viele Verordnungen schreiben vor, dass der Versicherer die Behörde informiert, wenn der Vertrag endet oder sich ändert.

1. Anforderungen klären. Frag bei IHK, Gewerbeamt oder Kammer, welche Summen und Bedingungen gelten.
2. Angebote einholen. Lass dir bestätigen, dass der Vertrag die gesetzlichen Anforderungen erfüllt.
3. Versicherungsbestätigung anfordern. Sie geht mit deinem Antrag an die Erlaubnisbehörde oder Kammer.
4. Vertrag aktuell halten. Kündigt der Versicherer oder zahlst du nicht, kann die Erlaubnis widerrufen werden.
5. Freiwillig ergänzen. Die Mindestsumme ist eine Untergrenze. Prüfe, ob deine Aufträge mehr Schutz erfordern.

Wie planst du die Kosten ein?

Die Kosten für Pflichtversicherungen planst du von Anfang an als feste Betriebsausgabe ein, denn ohne sie darfst du nicht starten. Was die Versicherung kostet, hängt von Beruf, Umsatz, Summe und Selbstbehalt ab, seriöse Durchschnittswerte gibt es nicht. Hol Angebote ein, bevor du den Erlaubnisantrag stellst, und setze den Beitrag in deinen Finanzplan. Der Beitrag ist eine Betriebsausgabe und mindert deinen Gewinn.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, gehören Erlaubnis und Versicherungsnachweis in deinen Zeitplan, denn die fachkundige Stellungnahme und die Agentur achten darauf, ob du rechtlich starten darfst. Der Gründungszuschuss oder das Einstiegsgeld können bei Bewilligung den Start erleichtern. Darüber entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Prüfe deine Möglichkeiten mit dem Fördercheck.

Wie hilft dir das AVGS Gründercoaching?

Im AVGS Gründercoaching klären wir in Modul 5 Unternehmensorganisation, welche Erlaubnisse und Pflichtversicherungen für deinen Beruf gelten, in welcher Reihenfolge du sie beantragst und wie du die Kosten in deinen Businessplan einbaust. Anbieter empfehlen wir nicht. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Melde dich gern zum kostenlosen Erstgespräch.

Fragen dazu? Dein CoachTugay MertCoach für Gründung, Finanzierung und Vertrieb · Kaufmann für Versicherungen und Finanzen