Kredit für Gründer: So bekommst du die Finanzierung von der Bank

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Wie bekomme ich als Gründer einen Kredit?

Als Gründer bekommst du einen Kredit, indem du deiner Hausbank mit Businessplan samt Finanzplan zeigst, dass dein Vorhaben trägt und du Zins sowie Tilgung aus dem laufenden Geschäft zahlen kannst. Weil du noch keine Geschäftszahlen hast, schaut die Bank besonders auf dein Konzept, deine Erfahrung, deinen Eigenanteil und deine Sicherheiten.

Für Gründungen ist fast immer ein Förderkredit der erste Baustein, etwa der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW. Er ist auf Gründungen zugeschnitten, und die KfW übernimmt 80 % des Risikos der Bank. Ergänzend vereinbaren viele Gründer mit der Bank einen Kontokorrentrahmen für Schwankungen im Alltag. Den Überblick über alle Finanzierungsformen gibt der Ratgeber Finanzierung der Gründung.

Was bedeutet das Hausbankprinzip?

Hausbankprinzip heißt, dass du auch Förderkredite der KfW oder der Landesförderbanken über eine Bank oder Sparkasse deiner Wahl beantragst, nicht direkt bei der Förderbank. Das Existenz­gründungsportal beschreibt die Hausbank als die Bank, Sparkasse oder Genossenschaftsbank, bei der du dein Geschäftskonto hast.

Die Hausbank prüft deinen Antrag, entscheidet über die Vergabe und leitet ihn an die Förderbank weiter. Den Kreditvertrag schließt du mit ihr. Für dich heißt das: Die Bank muss überzeugt sein, auch wenn das Geld aus einem Förderprogramm kommt. Nicht jede Bank vergibt Förderkredite gleich gern. Sprich deshalb ruhig mit zwei oder drei Instituten.

Welche Kredite kommen für Gründer infrage?

Für Gründer kommen vor allem Förderkredite, ein klassischer Investitionskredit der Bank und ein Kontokorrentrahmen infrage. Welche Kombination passt, hängt von deinem Kapitalbedarf ab.

Kredit	Wofür	Eckdaten
ERP-Gründerkredit StartGeld (067)	Investitionen sowie Betriebsmittel bei Gründung und in den ersten fünf Jahren	bis 200.000 €, davon höchstens 80.000 € Betriebsmittel; 80 % Haftungsfreistellung; auch im Nebenerwerb
ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077)	größere Gründungen und Nachfolgen	bis 500.000 € je Antragsteller, höchstens 35 % der förderfähigen Kosten; 100 % Garantie einer Bürgschaftsbank
Kredite der Landesförderbanken	Gründung im jeweiligen Bundesland	je Land verschieden, siehe Landesförderbanken
Investitionskredit der Bank	Anlagevermögen wie Maschinen, Fahrzeuge, Einrichtung	Laufzeit ab zwölf Monaten, orientiert an der Nutzungsdauer
Kontokorrentkredit	Schwankungen im laufenden Geschäft	kurzfristig bis zwölf Monate, Zins nur auf den genutzten Betrag; Faustregel: ein Monatsumsatz

Konditionen und Ablauf des StartGelds erklärt der Ratgeber KfW-Gründerkredit. Den Zins legt die KfW am Tag der Zusage fest, die aktuellen Sätze stehen in der Konditionenübersicht der KfW.

Welche Unterlagen brauchst du für den Kreditantrag?

Für den Kreditantrag brauchst du vor allem einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan, dazu Nachweise zu deiner Person, zu deinem Eigenkapital und zu möglichen Sicherheiten. Frag beim ersten Kontakt, was deine Bank vorab sehen möchte.

• Businessplan mit Idee, Zielgruppe, Markt, Wettbewerb, Marketing. Aufbau im Ratgeber Businessplan erstellen.
• Finanzplan mit Kapitalbedarf, Finanzierung, Rentabilität sowie Liquidität für mindestens zwölf Monate, siehe Finanzplan erstellen.
• Kapitaldienst: Was kosten Zins und Tilgung im Monat? Woraus zahlst du das?
• Angebote und Kostenvoranschläge für die geplanten Anschaffungen.
• Lebenslauf mit Zeugnissen und Nachweisen deiner fachlichen sowie kaufmännischen Eignung.
• Eigenkapitalnachweis, etwa Kontoauszüge.
• Sicherheitenübersicht und Vermögensaufstellung.
• Selbstauskunft der Bank zu Einkommen, Ausgaben, Vermögen sowie bestehenden Krediten.

Mit deiner Zustimmung fragt die Bank in der Regel auch bei einer Auskunftei an. Was dort über dich gespeichert ist, prüfst du vorher, wie im Ratgeber Schufa-Auskunft beschrieben. Wie du dich auf die Fragen der Bank vorbereitest, steht im Ratgeber Bankgespräch vorbereiten.

Welche Sicherheiten verlangt die Bank?

Die Bank verlangt bankübliche Sicherheiten, etwa Guthaben, Grundschulden, sicherungsübereignete Fahrzeuge oder Maschinen sowie Bürgschaften. Laut Existenz­gründungsportal setzt sie dafür einen Beleihungswert an, der teils deutlich unter dem Zeitwert liegt. Nur wenige Sicherheiten wie Bank- und Sparguthaben werden voll angerechnet.

Fehlen dir Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen. Laut Existenz­gründungsportal bürgt sie für bis zu 80 % des zu besichernden Kreditbedarfs, bei Gründungen fällt die Entscheidung meist innerhalb von zwei Wochen. Dafür fallen ein einmaliges Bearbeitungsentgelt sowie eine laufende Provision an. Die genaue Höhe nennt dir die Bürgschaftsbank deines Bundeslandes. Mehr im Ratgeber Bürgschaftsbank. Du haftest gegenüber der Bank trotzdem für den ganzen Kredit.

Bürgt eine Privatperson für dich, etwa ein Familienmitglied, rät das Existenz­gründungsportal, immer einen Höchstbetrag festzulegen. Sprich offen darüber, was eine Bürgschaft für diese Person bedeutet.

Wie hängen Zins, Tilgung und Laufzeit zusammen?

Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind die monatlichen Raten, desto mehr Zinsen zahlst du aber insgesamt. Das gilt auch für tilgungsfreie Jahre: Sie entlasten den Start, verteuern aber den Kredit.

Die meisten Gründerkredite werden in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Am Anfang besteht eine Rate überwiegend aus Zinsen, später überwiegend aus Tilgung. Beim StartGeld ist der Zins für die gesamte Laufzeit fest. Möglich sind bis fünf Jahre mit höchstens einem tilgungsfreien Jahr oder bis zehn Jahre mit höchstens zwei tilgungsfreien Jahren.

Plane deshalb im Liquiditätsplan genau, ab wann die volle Rate fällig wird. Den Verlauf kannst du mit dem Liquiditätsplan-Rechner durchspielen. Wie du schwache Monate überbrückst, steht im Ratgeber Liquiditätsengpass.

Was tun, wenn die Bank den Kredit ablehnt?

Nach einer Ablehnung fragst du zuerst nach den konkreten Gründen und verbesserst dann gezielt dein Konzept, bevor du es erneut versuchst. Das Existenz­gründungsportal des Bundes empfiehlt, Gründe zu erfragen, das Konzept zu überarbeiten, bei fehlenden Sicherheiten die Bürgschaftsbank anzusprechen und mit anderen Kreditinstituten zu verhandeln.

1. Gründe klären. Lag es an den Zahlen, an Sicherheiten, an deiner Bonität oder an der Branche?
2. Konzept nachbessern. Umsätze besser belegen, Kosten senken, Reserve einplanen, Widersprüche beseitigen.
3. Kapitalbedarf senken. Gebraucht kaufen, mieten statt kaufen, Investitionen auf später verschieben.
4. Eigenanteil erhöhen. Sacheinlagen einbringen, Eigenleistung planen. Mehr im Ratgeber Eigenkapital und Fremdkapital.
5. Bürgschaftsbank einbinden. Bei manchen Bürgschaftsbanken kannst du eine Bürgschaft schon vor dem Bankgespräch selbst anfragen. Ob das in deinem Bundesland geht, erfährst du dort.
6. Andere Bank ansprechen. Mit überarbeiteten Unterlagen ist ein zweiter Versuch normal.

Weitere Wege: Leasing für Fahrzeuge und Geräte, Mikrokredite der Länder für kleine Beträge oder Beteiligungskapital für wachstumsstarke Vorhaben. Der Mikrokreditfonds Deutschland des Bundes vergibt laut Bundesregierung über Juni 2026 hinaus keine neuen Kredite. Fördermittel für dein Bundesland findest du in unserer Förderdatenbank.

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, können Zuschüsse deinen Lebensunterhalt sichern, sodass der Kredit nur die Investitionen tragen muss. Mit Arbeitslosengeld und mindestens 150 Tagen Restanspruch kommt der Gründungszuschuss nach § 93 SGB III infrage. Mit Grundsicherung (früher Bürgergeld) können das Einstiegsgeld sowie nach § 16c SGB II Darlehen oder Zuschüsse für notwendige Sachgüter helfen, Zuschüsse höchstens 5.000 €. Über alle Leistungen entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Sprich vorab mit dem Jobcenter ab, wie sich ein Kredit auf deine Leistungen auswirkt.

Kreditantrag im AVGS Gründercoaching vorbereiten

Im AVGS Gründercoaching bereitest du deinen Kreditantrag mit einem erfahrenen Coach vor. In Modul 4 Finanzierung erarbeiten wir Kapitalbedarf, Finanzierungsplan, Sicherheiten, passende Förderkredite und deine Antworten auf die Fragen der Bank. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Über den Kredit entscheiden Bank und Förderbank.

Steht dein Businessplan schon, prüft der Businessplan Check-Up Bank ihn vor dem Termin mit dem Blick einer Bank. Lass uns im kostenlosen Erstgespräch über deine Finanzierung sprechen. Diese Seite ersetzt keine Finanz- oder Rechtsberatung.

Fragen dazu? Dein CoachKlaus RunkelSeniorberater Businessplan und Finanzierung · Unternehmensberater seit über 30 Jahren