Selbstständig als Finanzberater und Finanzanlagen­vermittler: Erlaubnisse, Pflichten und Förderung

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Welche Erlaubnis brauchst du als Finanzberater?

Welche Erlaubnis du als Finanzberater brauchst, hängt davon ab, welche Produkte du vermittelst und wie du bezahlt wirst. Die Gewerbeordnung kennt drei Erlaubnisse für Finanzthemen, dazu kommt § 34d GewO für Versicherungen. Viele Finanzberater haben deshalb mehrere Erlaubnisse.

Erlaubnis	Wofür	Vergütung
§ 34f GewO	Anlagevermittlung und -beratung zu offenen Investmentvermögen (Nr. 1), geschlossenen Investmentvermögen (Nr. 2) und Vermögensanlagen (Nr. 3)	Provision vom Produktgeber
§ 34h GewO	Honorar-Finanzanlagenberatung zu denselben Produkten	nur vom Kunden, keine Provisionen
§ 34i GewO	Vermittlung von und Beratung zu Immobiliar-Verbraucherdarlehen	Provision oder als Honorar-Immobiliar­darlehensberater nur vom Kunden

Die Erlaubnis nach § 34f kann auf einzelne Kategorien beschränkt werden. Honorar-Finanzanlagenberater dürfen nicht gleichzeitig nach § 34f vermitteln. Eine bestehende Erlaubnis nach § 34f erlischt, wenn die Erlaubnis nach § 34h erteilt wird (§ 34h Abs. 1 GewO). Einzelne Aktien, Anleihen oder Zertifikate deckt keine dieser Erlaubnisse ab. Dafür gelten Bank- und Wertpapierrecht mit eigener Erlaubnispflicht. Möglich ist auch die Arbeit als vertraglich gebundener Vermittler unter der Haftung eines Wertpapierinstituts, angezeigt bei der BaFin (§ 3 Abs. 2 WpIG). Willst du auch Versicherungen vermitteln, lies den Ratgeber Selbstständig als Versicherungsmakler.

Welche Voraussetzungen prüft die Behörde?

Die Behörde prüft vier Voraussetzungen: Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhältnisse, eine Berufshaftpflicht und deine Sachkunde (§ 34f Abs. 2 GewO). Für § 34i kommt hinzu, dass du deinen Sitz oder Tätigkeitsschwerpunkt im Inland hast (§ 34i Abs. 2 Nr. 5 GewO).

1. Zuverlässigkeit. Unzuverlässig ist in der Regel, wer in den letzten fünf Jahren etwa wegen Betrugs, Untreue oder Geldwäsche rechtskräftig verurteilt wurde.
2. Vermögensverhältnisse. Ein Insolvenzverfahren oder ein Eintrag im Schuldnerverzeichnis führt in der Regel zur Ablehnung.
3. Berufshaftpflicht. Nachweis einer passenden Versicherung, mehr dazu unten.
4. Sachkunde. Prüfung vor der IHK. Gleichgestellt sind zum Beispiel Bankkaufleute, Investmentfondskaufleute und Bankfachwirte. Andere Abschlüsse zählen nur mit Berufserfahrung in der Anlageberatung (§ 4 FinVermV).

Welche Behörde die Erlaubnis erteilt, regelt dein Bundesland. Frag bei deinem Gewerbeamt oder deiner IHK nach, die zuständige Stelle nennt dir auch Unterlagen und Gebühren. Die Aufsicht liegt im Oktober 2026 weiter bei den Ländern. Eine Übertragung auf die BaFin, über die jahrelang diskutiert wurde, steht nicht im Gesetz. Nach der Erlaubnis lässt du dich unverzüglich ins Vermittlerregister eintragen, das die IHKs führen (§ 34f Abs. 5, § 11a GewO). Mitarbeitende, die direkt beraten, brauchen ebenfalls einen Sachkundenachweis und werden gemeldet (§ 34f Abs. 4 und 6 GewO). Im Impressum nennst du deine Aufsichtsbehörde (§ 5 Abs. 1 Nr. 3 DDG).

Welche Pflichten hast du bei der Beratung?

Bei der Beratung musst du Kunden umfassend informieren, ihre Lage erfragen und deine Empfehlung dokumentieren. Die Finanzanlagen­vermittlungs­verordnung (FinVermV) regelt das im Detail.

• Kunden vorab über Kosten, Risiken sowie deine Vergütung informieren, auch über Provisionen und Zuwendungen (§§ 12a, 13 FinVermV).
• Kenntnisse, Erfahrungen, finanzielle Verhältnisse und Ziele des Kunden erfragen, danach nur geeignete Produkte empfehlen (§ 16 FinVermV).
• Vor dem Abschluss eine Geeignetheitserklärung erstellen (§ 18 FinVermV).
• Telefonische und andere elektronische Beratungsgespräche aufzeichnen (§ 18a FinVermV).
• Aufzeichnungen führen und aufbewahren (§§ 22, 23 FinVermV).
• Jedes Jahr einen Prüfungsbericht bis 31. Dezember des Folgejahres einreichen, ohne Tätigkeit eine Negativerklärung (§ 24 FinVermV).

Prüfen dürfen unter anderem Wirtschaftsprüfer und vereidigte Buchprüfer. Die Prüfung zahlst du selbst, plane sie fest ein. Eine feste jährliche Stundenzahl für Weiterbildung schreiben § 34f, § 34h und § 34i GewO im Oktober 2026 nicht vor. Fachlich auf dem Stand bleiben musst du trotzdem, sonst kannst du keine geeigneten Empfehlungen geben.

Welche Versicherungen brauchst du?

Pflicht ist eine Berufs­haftpflicht­versicherung gegen Vermögensschäden (§ 34f Abs. 2 Nr. 3 GewO). Die FinVermV nennt mindestens 1.276.000 € je Versicherungsfall und 1.919.000 € für alle Fälle eines Jahres (§ 9 Abs. 2 FinVermV). Welche Summe deine Erlaubnisbehörde aktuell verlangt, bestätigt sie dir im Antragsverfahren. Für Immobiliar­darlehens­vermittler richtet sich die Summe nach einer EU-Verordnung (§ 10 ImmVermV).

Mehr zu Summen sowie Abgrenzung im Ratgeber Berufshaftpflicht und im Überblick Pflichtversicherungen nach Beruf. Weil du mit sensiblen Finanzdaten arbeitest, ist die Cyberversicherung wichtig. Persönlich zählen Krankenversicherung und Rentenversicherung.

Welche Rechtsform passt, was kostet der Start, und welche Steuern fallen an?

Viele Finanzberater starten als Einzelunternehmen. Wegen der hohen Haftungsrisiken kommt später oft eine GmbH infrage, die dann eine eigene Erlaubnis braucht. Einen Überblick gibt der Rechtsformen-Vergleich.

Deine eigenen Zahlen planst du mit dem Gründungskosten-Rechner.

Bei der Umsatzsteuer gilt: Die Vermittlung von Krediten, von Umsätzen mit Wertpapieren und von Gesellschaftsanteilen ist steuerfrei (§ 4 Nr. 8 Buchst. a, e und f UStG). Vorsteuer kannst du für diese Umsätze in der Regel nicht abziehen (§ 15 Abs. 2 UStG). Reine Beratung gegen Honorar ist nicht automatisch befreit. Lass die Einordnung deiner Umsätze vor dem Start prüfen. Für steuerpflichtige Umsätze gilt die Kleinunternehmerregelung mit 25.000 € Vorjahresumsatz und 100.000 € im laufenden Jahr. Als Gewerbetreibender zahlst du Gewerbesteuer über einem Freibetrag von 24.500 € Gewerbeertrag (§ 11 GewStG). Mehr im Ratgeber Umsatzsteuer für Gründer.

Wie gewinnst du Kunden?

Kunden gewinnst du als Finanzberater vor allem über Vertrauen, Transparenz und eine klare Zielgruppe. Bei Geldanlage und Baufinanzierung zählen Empfehlungen mehr als Werbung.

• Zielgruppe: Junge Familien vor dem Hauskauf, Selbstständige, Berufseinsteiger. Eine klare Nische macht dich empfehlbar.
• Transparenz: Offen sagen, wie du bezahlt wirst. Das ist Pflicht und schafft Vertrauen.
• Netzwerk: Kontakte zu Steuerberatern, Immobilienmaklern und Bauträgern für Finanzierungsanfragen.
• Wissen teilen: Vorträge und Ratgeberbeiträge ohne Produktwerbung zeigen deine Kompetenz.

Deine Strategie entwickelst du in Modul 6 Marketing und Kundengewinnung, die Website in Modul 7 Website erstellen. Beachte: Werbung muss redlich, eindeutig und nicht irreführend sein (§ 14 FinVermV).

Welche Förderung und welche Module des AVGS Gründercoachings passen?

Wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, kannst du dich mit dem AVGS Gründercoaching bei Bewilligung kostenfrei auf deinen Start vorbereiten. Mit Anspruch auf Arbeitslosengeld kommt der Gründungszuschuss infrage, in der Grundsicherung (früher Bürgergeld) das Einstiegsgeld. Beides sind Ermessensleistungen, die Agentur oder das Jobcenter entscheidet im Einzelfall. Die Stellen achten darauf, dass du die Erlaubnis erhältst und deine Einnahmen realistisch planst.

Für Ausstattung und Anlaufkosten gibt es Förderkredite wie den ERP-Gründerkredit StartGeld über deine Hausbank. Die Konditionen stehen tagesaktuell bei der KfW. Landesprogramme findest du in der Förderdatenbank, eine erste Einschätzung gibt der Fördercheck.

Im Coaching arbeitest du 1:1 an deinem Vorhaben. Für Finanzberater passen vor allem diese Module:

• Modul 1 Einschätzung: Provision oder Honorar, welche Erlaubnisse, welche Zielgruppe?
• Modul 3 Businessplan Zahlen: Einnahmen, Prüfungs- und Versicherungskosten, Liquidität.
• Modul 4 Finanzierung: Startkapital und Reserve.
• Modul 5 Unternehmensorganisation: Erlaubnis, Register, Dokumentation, Steuern.

Im kostenlosen Erstgespräch sprechen wir über dein Modell. Wir klären, welche Erlaubnis du brauchst und was vor dem Antrag zu tun ist. Ob ein Gutschein bewilligt wird, entscheidet die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter im Einzelfall. Diese Seite ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung.

Fragen dazu? Dein CoachKlaus RunkelSeniorberater Businessplan und Finanzierung · Unternehmensberater seit über 30 Jahren